ביטוח חיים
הקדמה קצרה כדי לפני "שצוללים"
לצערנו אנחנו לא חסינים ואנחנו לא בני אלמוות, ואם אחד מכם הוא כזה, אז ביטוח חיים הוא לא עבורו. אבל אנחנו לא כאלו ולכן אנחנו מבינים שרובנו צריכים ביטוח חיים, ולמה אנחנו אומרים "רובנו" , פשוט כי לא כולם צריכים ביטוח חיים! לכל אחד מאיתנו צרכים שונים, תא משפחתי שונה, דרישות שונות, ואפילו מצב רפואי שונה.
מה זה בכלל ביטוח חיים ומה הוא מכסה
ביטוח חיים הוא ביטוח המעניק פיצוי חד פעמי (אבל לא רק ואנחנו מרחיבים על זה כאן) במקרה פטירה של המבוטח. על פניו זה מאוד מאוד פשוט, כי יש תנאי אחד בלבד לפיו חברת הביטוח תשלם את התגמול כפי שסוכם. אבל האם זה באמת כזה פשוט, ממש ממש לא, כי ביטוח חיים זה מוצר שאינו מתאים לכל אחד, ולמי שהוא כן מתאים, אזי הדבר מצריך התאמה מדויקת לצורך. אם המבוטח יבוטח בחסר, הוא יצור בעיה ואם הוא מבוטח בעודף הוא משלם יתר על המידה. וכמובן, מלבד זה שהוא אינו מתאים לכל אחד, לא כל אחד יכול להצטרף לביטוח חיים.
על מי זה מגן ולמי זה מיועד
ביטוח חיים אומנם מבטח אדם ספציפי אבל לא הוא יקבל את תגמולי הביטוח. איך דבר כזה קורה? פשוט, ביטוח חיים כמו שהסברנו מכסה מקרה פטירה של המבוטח ולכן זה מצב בו חברת הביטוח תשלם את תגמולי הביטוח אך לא למבוטח עצמו. אז נכון, מי שרכש את הפוליסה הוא המבוטח והוא זה שהפוליסה "מגנה" עליו אבל מי שיקבל את הביטוח אותו הוא רכש זה צד ג', שלו הביטוח הזה מיועד ועל זה אנחנו עוד נרחיב בהמשך. ביטוח חיים עושים צריך לעשות כשיש לזה צורך, בשונה מביטוח בריאות אותו כל אחד מאיתנו צריך, לדוגמא : כאשר הקמתם משפחה ואתם רוצים לדאוג לעתידה מבחינה כספית במקרה של פטירה חס וחלילה.
כמה אקבל בביטוח חיים?
ביטוח חיים כמו כל פוליסת ביטוח, הוא חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח. ביום חתימת החוזה קובעים מה סכום ביטוח החיים שאנחנו רוצים שישולם בקרות מקרה הביטוח. וזהו, פשוט! אבל האמת שזה לא הסכום הסופי שישולם, בקרות המקרה חלילה. כמו בכל פוליסה מסוג פיצוי, סכום הביטוח מוצמד למדד. ביום חתימתכם על ההסכם נקבע המדד הקובע, ומכאן בכל פעם שיש שינוי במדד, סכום הביטוח משתנה בהתאם להצמדה למדד. ייתכן ורכשתם פול' ביטוח חיים על סך 1,000,000 שח אבל אם תבדקו את הפוליסה אחרי שנה תוכלו למצוא שאתם מבוטחים על עוד 30,40 או אפילו 50 אלף שח. זה לא בחינם! כפי שסכום הביטוח מוצמד כך גם הפרמיה מוצמדת ולכן אם סכום הביטוח שלכם גדל, גם הפוליסה שלכם התייקרה באותה מידה בשל ההצמדה למדד.
לקבלת הצעת מחיר לביטוח חיים
כמה ביטוח חיים צריך?
בדומה לביטוח מחלות קשות, גם כאן, אין כלל או חוק אשר קובעים כמה ביטוח חיים לרכוש. אבל כמו שאנחנו תמיד אומרים, הביטוח צריך להתאים למידות שלכם! מידה קטנה יותר מהמדיה שלכם, זה לא מתאים לצרכים שלכם ולא ייתן את הפתרון הנחוץ חלילה בקרות מקרה הביטוח. ואילו מידה גדולה יותר מהמידה שלכם, גם כאן זה לא תואם אבל הפעם אתם פשוט תשלמו על זה סתם כסף כשלא באמת צריך. הגישה שאנחנו נוקטים בה לצורך התאמת סכום ביטוח החיים הוא אותו סכום חודשי שהמשפחה צריכה עד לרגע בו אחרון הילדים יחצה את גיל 21 ויוכל לעמוד כלכלית ברשות עצמו. לדוגמא- משפחה עם 2 ילדים בני 3 ו5 , משכנתא בשיעור של 1.5 מיליון ₪. האב משתכר ב10,000 ₪ מידי חודש והאישה גם היא משתכרת ב10,000 ₪. עבור בני הזוג הללו ההמלצה שלנו הייתה לרכוש ביטוח חיים בשיעור של 2,000,000 ₪ לפחות לכל אחד מבני הזוג, ובנוסף את ביטוח המשכנתא בסכום 1,500,000 ₪. ובסה"כ שני בני הזוג היו מבוטחים ב2 פוליסות ביטוח חיים ובסכום כולל של 3,500,000 ₪. אבל האם הדבר נכון לכל תא משפחתי עם 4 נפשות? ממש לא, יש כאלו שרמת המחייה ורמת ההוצאות שלהם גבוה יותר ויצטרכו גם 4,000,000 ₪ ביטוח חיים מלבד ביטוח המשכנתא וכל מקרה הוא לגופו! כמובן שאין באמור לעיל להוות יעוץ ו/או תחליף ליעוץ ביטוחי/ פיננסי וכל המידע המצוי באתר משמש כמידע כללי בלבד.
כפל ביטוחי בביטוח חיים
אם נחזור לרגע לאותה משפחה, על פניו נראה כי למשפחה הזו יש כפל ביטוחי כי יש להם 2 פוליסות לביטוח חיים וכך הדבר גם יוצג בהר הביטוח עם התראה לכפל ביטוחי, אבל האם מדובר בכפל ביטוחי כהגדרתו? אז התשובה היא חד משמעית לא! מכיוון שבביטוח חיים, התשלום יכול להתקבל מכמה גורמים, אין קיזוז בניהם, ואין תקרה לתש' שיכול להתקבל במקרה פטירה, נהפוכו, התשלום יתקבל מכל הפוליסות בהן אתם מבוטחים גם אם אתם מבוטחים ב20,000,000 ₪!
כפל ביטוחי בהגדרתו הוא מצב בו המבוטח מחזיק ב2 פוליסות ביטוח עם אותם הרכיבים, אך בקרות מקרה הביטוח הוא לא יקבל פיצוי מלא מ2 הפוליסות אלא מאחת בלבד. לדוגמא, בביטוח בריאות, אם למבוטח יש 2 פול' עם כיסוי לניתוחים, וחלילה הוא נדרש לעבור ניתוח, אז הוא יעבור את הניתוח פעמיים בגלל שיש לו 2 פוליסות?! ברור שלא, לכן זו פול' שעונה על ההגדרה של כפל ביטוחי. האם כדאי להחזיק כפל ביטוחי והאם זה נכון? תלוי! יש מצבים שההמלצה היא להחזיק בכפל, ויש פעמים שלא וכל מקרה הוא לגופו.
למי התגמול ישולם?
אז עשיתם ביטוח חיים, אבל למי התשלום יועבר במקרה פטירה? אז זהו, שאם הנושא הזה לא הוסדר מבעוד מועד, הוא יעבור ליורשים החוקיים, אך יש מצבים שזה לא המעשה הנכון וזו לא המטרה שלשמה ביטוח החיים נרכש. ניקח לדוגמא אדם שלווה מהבנק 1,000,000 שלא כנגד נכס או בטוחה אחרת, והבנק רוצה לוודא שכספו יוחזר, אז במקרה זה אותו אדם צריך להעמיד הלוואה על סך 1,000,000 ₪ כשהמוטב הוא הבנק. כנ"ל גם לגבי אדם פרטי. אם נחזור לאותו תא משפחתי שעליו דיברנו קודם לכן, אז ההורים יכולים להגדיר אחד את השני כמוטב, אך בכל מקרה, בקרות מקרה הביטוח של אחד מהם חלילה, בן הזוג השני יקבל את התגמול בגלל שהוא היורש החוקי. אבל איפה הדברים מסתבכים?! אצל גרושים, זוגות שידועים בציבור, ועוד רבים אחרים. אגב, נושא הגירושין הוא נושא מאוד מורכב ומצריך הערכה והתאמה מחדש של כל התיק הביטוחי של הגרושים וחשוב שזה יעשה על ידי בעל מקצוע מנוסה בגרושים וגרושות. ידעתם שאנחנו מנהלים את "קהילת ההכוונה לגרושים גרושות הגדולה בישראל" ?
רוצים לדבר איתנו? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
גיל הכניסה לביטוח ותק' הביטוח
ביטוח חיים הוא אינו מוצר שאנו מחזיקים לכל ימי חיינו, מהסיבה שהוא אינו מתאים לכל תקופה בחיינו. יש את השלב בחיים שבו אנחנו רווקים, מטיילים בעולם ולא מחוייבים לכלום, לא למשפחה, לא למשכנתא ולא לחייבים כאלו ואחרים, לכן ביטוח חיים לא נכון בגיל הצעיר. מה לגבי הגיל השלישי? גם כאן, למרבית האנשים אין ילדים קטנים או נתמכים ולכן לא בטוח שנכון להם להחזיק ביטוח חיים בעלות כל כך יקרה, אך כמובן שלכל אחד צרכים שונים וצריך להתאים את המוצר לצרכים שלו, ומכאן שמה שנכון לאדם אחד אינו נכון לאחר. מבחינת הגיל הביטוח גיל הכיסה לביטוח הוא מגיל 20 ועד גיל 70 לרוב. מבחינת הכיסוי הביטוחי, מרבית חברות הביטוח מבטחות עד גיל 75.
תק' אכשרה ותק' המתנה בביטוח חיים
כן, גם בביטוח חיים קיימת תק' אכשרה, נכון במועד הצירוף לביטוח אנחנו נאלצים לעבור חיתום רפואי ולמלא הצהרת בריאות, אך בכל זאת קיימת תק' אכשרה בת שנה מיום הצירוף לביטוח. תק' האכשרה אינה כוללת כל מקרה ביטוח אלא מקרה ביטוח ספציפי שמהווה החריג היחיד בביטוח החיים ותקופה של שנה אחת בלבד.
החרגות בביטוח חיים
כפי שהבנתם, בביטוח חיים יש חריג אחד בלבד והוא אפילו לא קשור להצהרת הבריאות! כשכולנו מצטרפים לביטוח חיים חל עלינו אותו חריג לתק' ספציפית. אמנם אנחנו ממלאים הצהרת בריאות ועוברים חיתום רפואי, אבל אלו יכולים להשפיע על המחיר ועל הקבלה לביטוח, אך לא יכולים להיות חריג בביטוח חיים. החריג היחיד הוא התאבדות!
מה משפיע על מחיר ביטוח החיים
כפי שאמרנו קודם לכן, הצהרת הבריאות של המבוטח היא זו שתשפיע על המחיר של ביטוח החיים, אך לא רק! בביטוח חיים הפקטורים המשמעותיים ביותר הם:
- עישון – עישון מעלה משמעותית את הסיכוי של המבוטח לפטירה בגיל צעיר יותר ולכן המחיר מתייקר בצורה ניכרת.
- גיל – הגיל הוא גם פקטור משמעותי, לצערנו אנחנו לא הופכים לצעירים יותר כל יום שעובר.
- מין – מחקרית, נשים חיות יותר מגברים ולכן התעריף שלהן בביטוח חיים נמוך יותר.
- מצב בריאותי קודם – כמו שאמרנו, המצב הבריאותי אינו יכול להביא להחרגות בביטוח חיים, אך הוא ללא ספק יכול לייקר את המחיר.
- עיסוק – עיסוק ברמת סיכון גבוהה מייקר גם הוא את המחיר
- משקל – משקל גבוה גם הוא משפיע על המחיר וככל שהמשקל קיצוני יותר הדבר משפיע בצורה משמעותית יותר על המחיר
בשורה תחתונה, יש הרבה דברים שעלולים להשפיע על המחיר, ובכלל על הקבלה לביטוח, כיוון שככל ומצבכם הבריאותי לא טוב אזי יש גם סיכוי שאף חברה לא תהיה מוכנה לבטח אתכם. כן, מצב כזה יכול לקרות וזה קורה המון! מה עושים? מצטרפים לביטוח כשאתם בריאים, לא לחכות שיקרה משהו ואז לנסות להצטרף.
האם הכספים חייבים במס?
זו שאלה שאנחנו נשאלים לא מעט פעמים, אך התשובה היא – תלוי! תלוי למי ישולמו הכספים. אם הכספים ישולמו לבת הזוג או הילדים אז הם פטורים, אך אם הם ישולמו לצד ג' הם חייבים במס ובאישור פקיד שומה לניכוי המס. כאשר מדובר בביטוח חיים למשכנתא אזי הכסף המשולם לבנק הוא פטור.
איך מצטרפים לביטוח חיים?
הליך הצירוף לביטוח כאמור הוא הליך פשוט, הוא מלווה בהצהרת בריאות, חיתום רפואי, מינוי מוטבים/ יורשים וברגע שכל אלו הסתיימו, זהו, אתם מבוטחים. רוצים להצטרף לביטוח חיים, השאירו לנו כאן פרטים ואח מאיתנו יצור עמכם קשר עם הצעות המחיר הטובות ביותר ממיטב חברות הביטוח.