ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה משלימה- מדריך מקצועי ומעמיק

Getting your Trinity Audio player ready...

מערכת הפנסיה בישראל מבוססת על מודל תלת-שכבתי המשלב בין קצבת זקנה מביטוח לאומי, חיסכון פנסיוני חובה, וחסכונות נוספים. אבל כשמגיעים לנושא הפנסיה, הרבה הולכים לאיבוד בהבדלים בין פנסיה מקיפה לפנסיה משלימה. במי כדאי לבחור? ואיך עושים זאת נכון? המאמר הזה עושה לכם סדר בכל ההבדלים בין קרן הפנסיה המקיפה לקרן המשלימה.

מהי פנסיה מקיפה?

קרן מקיפה היא אפיק חיסכון פנסיוני המוגדר בחוק כחובה לכל עובד שכיר ועצמאי. הקרן כוללת שלושה רכיבים מרכזיים:

1. חיסכון לגיל פרישה – מרכיב ההון שמצטבר ויומר לקצבה חודשית בהגיעכם לגיל הפרישה.
2. ביטוח לנכות – שהרי זהו הכיסוי למקרה אובדן כושר עבודה
3. ביטוח שארים – הבטחת קצבה לבן/בת הזוג ולילדים במקרה פטירה (דומה מאוד לביטוח "מגן חודשי")

מאפיינים עיקריים בקרן המקיפה

לקרן המקיפה יקלטו הפקדות הן במעמד שכיר והן הפקדות לפנסיה במעמד עצמאי. מתוך הפקדה זו נגזרים הכיסויים הביטוחיים ועל פי שיעור ההפקדה. באופן אוטומטי קרן מקיפה כוללת כיסויים ביטוחיים מובנים. ככל ואינכם מעוניינים בכיסויים הביטוחיים, יהיה עליכם לבטלם באופן אקטיבי. אחד היתרונות של קרן הפנסיה המקיפה זה שהיא כוללת מנגנון יחודי להבטחת תשואה של 5.15% על 30% מנכסי הקרן. אך בגלל הבטחה זו קיימת מגבלה בתקרה ההפקדה של כ-20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. נכון לשנת 2025 תקרת ההפקדה לקרן פנסיה עומדת על 5459 ₪ בחודש. אך מה קורה כאשר ההפקדה לקרן צרכה להיות גבוהה מזו שהקרן יכולה לקלוט?

כאן בדיוק נכנסת קרן פנסיה משלימה לתמונה!

מהי קרן פנסיה משלימה?

קרן פנסיה משלימה (או כללית) היא קרן אשר מטרתה לאפשר לחוסכים להשלים את חסכונם מעבר לתקרה של הקרן המקיפה.

מאפיינים עיקריים בקרן פנסיה משלימה

להבדיל מקרן מקיפה, הקרן המשלימה אינה כוללת תקרת הפקדה חודשית. מנגד, מאחר ואין תקרת הפקדה, קרן זו אינה זכאית למנגנון הבטחת התשואה כך שהחשיפה של נכסי הקרן היא 100% ובהתאם למסלול ההשקעה הנבחר. דבר נוסף שחשוב להכיר הוא שבקרן הפנסיה המשלימה, הכיסויים הביטוחיים אינם אוטומטיים אלא יש לצרפם באופן אקטיבי ובתשלום נפרד אשר יגבה מידי חודש מתוך ההפקדות.

השוואה מקצועית בין קרן מקיפה למשלימה

פרמטר	קרן פנסיה מקיפה	קרן פנסיה משלימה
חובת הפקדה	חובה לפי חוק	לא חובה
תקרת שכר להפקדה	כ-20.5% מהשכר הממוצע במשק	אין תקרה
מרכיב ביטוחי	כלול (שארים ונכות)	לא כלול כברירת מחדל
השקעות באג"ח מיועדות	עד 30% מהתיק, תשואה מובטחת	אין – כל ההשקעות בשוק ההון
ניוד בין מסלולים	אפשרי, אך מוגבל בהיקף	גמיש לחלוטין
קהל יעד	כלל הציבור העובד	שכר גבוה / עצמאיים / חיסכון נוסף

יתרונות וחסרונות

	קרן פנסיה מקיפה	קרן פנסיה משלימה
יתרונות	ביטחון ביטוחי – כולל שארים ונכות. תשואה מובטחת חלקית – בזכות אג"ח מיועדות. רגולציה קפדנית ודמי ניהול נמוכים. נחשבת לעמוד השדרה של הפנסיה הישראלית.	הפקדה ללא תקרה – גמישות לחוסכים עם הכנסה גבוהה. פוטנציאל תשואה גבוה יותר בטווח הארוך. מאפשרת תכנון פרישה מדויק לפי צורך אישי.
חסרונות	תקרת הפקדה נמוכה יחסית. פחות גמישות בהשקעה וניהול.	סיכון השקעה גבוה יותר (אין אג"ח מיועדות). ביטוח אינו כלול – יש לרכוש בנפרד. דמי ניהול לעיתים גבוהים יותר (תלוי חברה).

לסיכום

קרן פנסיה מקיפה נועדה להוות את עמוד התווך של מערכת הפנסיה הישראלית – עם כיסויים ביטוחיים ותשואה מובטחת חלקית. קרן משלימה היא פתרון לחוסכים עם הכנסה גבוהה או כאלה המעוניינים להגדיל את החיסכון הפנסיוני מעבר לתקרה, תוך גמישות והתאמה אישית.

הבחירה ביניהן, ובפרט השילוב הנכון, מחייבת תכנון אישי ומקצועי, הבנה של המסלול הביטוחי וההשקעתי, וייעוץ מקצועי בהתאם לפרופיל הפיננסי של החוסך. מומלץ לבצע סימולציה פיננסית אישית עבור התיק הפנסיוני שלך, ולהתייעץ עם מומחה פנסיוני ליישום תמהיל אופטימלי עבורך.