קופת גמל להשקעה או פיקדון בנקאי – מה עדיף לחיסכון שלך?

Getting your Trinity Audio player ready...

כאשר מדובר בחיסכון כספי, רבים מתלבטים בין קופת גמל להשקעה לפיקדון בנקאי. שני המכשירים מציעים יתרונות וחסרונות שונים, והבחירה ביניהם תלויה בצרכים האישיים, בטווח ההשקעה הרצוי ובסיכון שהמשקיע מוכן לקחת. במאמר זה נבחן את ההבדלים המרכזיים בין שני המוצרים, כדי לסייע לך לקבל החלטה מושכלת.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון והשקעה שהושק בשנת 2016, המאפשר לחוסכים להפקיד כספים עד לתקרה שנתית מסוימת (נכון לשנת 2025: 81,711 ש"ח) ולהשקיעם במסלולים שונים בהתאם לרמת הסיכון המועדפת. הכספים נזילים וניתנים למשיכה בכל עת, כאשר משיכה לפני גיל 60 תחויב במס רווחי הון של 25% על הרווחים, ואילו משיכה כקצבה חודשית לאחר גיל 60 פטורה ממס.

מהו פיקדון בנקאי?

פיקדון בנקאי הוא מוצר חיסכון המוצע על ידי הבנקים, שבו הלקוח מפקיד סכום כסף לתקופה קבועה מראש, בתמורה לריבית ידועה מראש. הפיקדון יכול להיות לתקופות קצרות או ארוכות, עם ריבית קבועה או משתנה, ולעיתים צמודה למדד. הכספים בפיקדון אינם נזילים במהלך התקופה, אלא אם כן הוסכם אחרת, ובדרך כלל משיכה מוקדמת תגרור קנס או אובדן ריבית.

טבלת השוואה בין קופת גמל להשקעה לפיקדון בנקאי

כדי שיהיה לכם יותר קל מול העיניים, ריכזנו לכם את כל ההבדלים בטבלה בה תוכלו לראות מה ההבדלים בין המוצרים.

פרמטר	קופת גמל להשקעה	פיקדון בנקאי
נזילות	נזילה בכל עת, בכפוף למס רווחי הון	לרוב לא נזילה; משיכה מוקדמת כרוכה בקנס
תשואה צפויה	תלויה במסלול ההשקעה, פוטנציאל לרווחים גבוהים	ריבית קבועה ונמוכה יחסית
סיכון	משתנה בהתאם למסלול עם חשיפה לשוק ההון. ככל שהחשיפה למניות עולה כך גם הסיכון.	סיכון נמוך מאוד עם ריבית מובטחת
הטבות מס	פטור ממס רווחי הון במשיכה כקצבה לאחר גיל 60	אין הטבות מס מיוחדות
דמי ניהול	קיימים דמי ניהול מהצבירה שמשתנים בין חברות	לרוב אין דמי ניהול, אך מנגד הריבית שתקבלו על החיסכון נמוכה יותר ומגלמת את עמלת הבנק.
תקרת הפקדה	קיימת תקרת הפקדה שנתית המתעדכנת מידי שנה ונכון ל2025 עומדת על 81,711 ש"ח לשנה.	אין תקרת הפקדה
אפשרות למינוף	ניתן לקבל הלוואה כנגד הצבירה בקופה	לרוב לא ניתן למנף את הפיקדון
שינוי מסלול השקעה	אפשרי בכל עת ללא אירוע מס	לא רלוונטי; הריבית קבועה מראש.
ניהול מקצועי	מנוהלת על ידי בתי השקעות עם מגוון מסלולים	מנוהל על ידי הבנק; אין מסלולי השקעה
התאמה לטווח השקעה	מתאים לטווח בינוני עד ארוך	מתאים לטווח קצר עד בינוני

ריכוז יתרונות וחסרונות לכל אחד מהמוצרים

קופת גמל להשקעה

יתרונות קופת הגמל להשקעה

• נזילות גבוהה – ניתן למשוך כספים בכל עת.
• פוטנציאל לתשואות גבוהות בהתאם למסלול ההשקעה.
• הטבות מס משמעותיות בעת משיכה כקצבה לאחר גיל 60.
• גמישות בהעברת כספים בין מסלולים ובין חברות מנהלות ללא אירוע מס.

חסרונות בולטים בקופת הגמל להשקעה

• חשיפה לסיכון בשוק ההון.
• דמי ניהול שיכולים להשפיע על התשואה נטו
• תקרת הפקדה שנתית מוגבלת

פיקדון בנקאי

יתרונות הפקדון הבנקאי

• סיכון נמוך מאוד עם ריבית מובטחת המעניקה וודאות
• מוצר פשוט מאוד לניהול והבנה.
• אין דמי ניהול.

חסרונות הפקדון הבנקאי

• תשואה נמוכה יחסית; הריבית לרוב נמוכה מהאינפלציה.
• חוסר נזילות; משיכה מוקדמת כרוכה בקנס או אובדן ריבית.
• אין הטבות מס מיוחדות.
• אמנם אין דמי ניהול אך הדבר מגולם בריבית אותה נותנים לנו ואין שקיפות לגבי התשלום בפועל.

בשורה התחתונה – הבחירה בין קופת גמל להשקעה לפיקדון בנקאי תלויה במטרות שלכם. אם אתם מחפשים חיסכון סולידי, קצר טווח וללא סיכון – פיקדון בנקאי יספק יציבות וביטחון. אך אם אתם מעוניינים בצמיחה ארוכת טווח, עם פוטנציאל לתשואה גבוהה והטבות מס בעתיד – קופת גמל להשקעה היא הבחירה החכמה. השקול הנכון נמצא באיזון בין סיכון, תשואה ונזילות, ולכן חשוב לבחור את הכלי שמתאים לתמונה הפיננסית האישית שלך.

שאלות ותשובות נפוצות