קופת גמל לעומת קופת גמל להשקעה – כל ההבדלים שחייבים להכיר

Getting your Trinity Audio player ready...

כאשר מדברים על חיסכון פנסיוני או חיסכון לטווח בינוני, שני המוצרים המרכזיים שעולים הם קופת גמל ו־קופת גמל להשקעה. למרות השמות הדומים, מדובר בשני מוצרים פיננסיים שונים בתכלית, עם מטרות שונות והבדלים מהותיים בין זו לזו. במאמר זה נעשה סדר ונבחן את ההבדלים המרכזיים בין קופת גמל לקופ"ג להשקעה.

מהי קופת גמל רגילה?

קופ"ג היא מוצר חיסכון פנסיוני, המיועד לצבירת כספים לגיל פרישה או אפילו להעברה בין-דורית. את הכספים בה מפרישים לרוב העובד והמעסיק במסגרת חיסכון פנסיוני חובה. לעיתים מדובר בהפקדות על כל השכר ולעיתים מדובר על הפקדות עבור רכיב/ חלק ספציפי בשכר. לקופת הגמל יכולים גם עצמאיים להפקיד ולא רק שכירים. אם אתם רוצים לקרוא על איך בוחרים קופת גמל נכון היכנסו לקישור המצורף

המאפיינים המרכזיים של קופת הגמל

• קופ"ג ניתנת למשיכה רק כקצבה חודשית לאחר גיל הפרישה (למעט קופות גמל הוניות).
• מיועדת לחיסכון ארוך טווח ואינן נזילות.
• מעניקה הטבות מס משמעותיות, כגון זיכוי וניכוי בגין ההפקדות.

מהי קופ"ג להשקעה?

קופ"ג להשקעה היא מכשיר חיסכון חדש יחסית, שנועד לאפשר חיסכון גמיש ונזיל לכל מטרה, המיועד לטווח בינוני עד ארוך ואף מעניק הטבות לחוסכים לפרישה ומייעדים לקצבה.

המאפיינים המרכזיים בקופת הגמל להשקעה

• ניתן להפקיד עד 81,711 ש"ח בשנה לאדם (נכון לשנת 2025).
• ניתן למשוך את הכספים בכל שלב ולכל מטרה עם תשלום מס רווחי הון של 25% על הרווחים.
• אם מושכים את הכספים כקצבה חודשית לאחר גיל 60, מקבלים פטור מלא ממס רווחי הון.

הבדלים מרכזיים בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה

נושא	קופת גמל רגילה	קופת גמל להשקעה
נזילות	לא נזילה – ניתן למשוך רק כקצבה	נזילה – ניתן למשוך בכל רגע נתון
מיסוי על רווחים	פטור ממס רווחי הון במשיכה כקצבה, והקצבה עצמה פטורה ממס	פטור ממס רווחי הון אם נמשכת כקצבה מגיל 60, אחרת יש לשלם 25% על הרווחים הריאליים
הפקדות שנתיות	ללא תקרת הפקדה, אלא תקרת הטבת מס בהפקדה בלבד.	מוגבלת לתקרה שנתית
מטרת המוצר	חיסכון פנסיוני	חיסכון לכל מטרה
אפשרות קבלת קצבה	מיועד לקצבה	לבחירת החוסך אם לייעד להון או לקצבה
אפשרויות השקעה	מגוון מסלולים בהתאם לרמת סיכון הרצויה	בדומה לקופת הגמל – מגוון מסלולים לבחירה
יכולת ניוד בין גופים	חופש ניוד מלא	חופש ניוד מלא
אופן הניהול	מנוהל על ידי חברות ניהול קופות גמל	זהה – מנוהל על ידי אותן חברות
דמי ניהול	בהתאם לטווח דמי הניהול שנקבעו ע"י הרגולטור, והטבות בית ההשקעות	דומים – תלויים בגוף המנהל
הוצאות ניהול השקעות	קיימות	קיימות
הטבות מס בהפקדה	קיימות הטבות מס לעצמאיים ולשכירים	אין הטבות מס בהפקדה
מעמד משפטי	מוצר פנסיוני רגולטורי	מוצר השקעה שאינו פנסיוני במהותו

מתי עדיף להשתמש בכל אחד מהמוצרים?

• קופת גמל רגילה מתאימה בעיקר לחיסכון פנסיוני ארוך טווח, ומומלצת במיוחד למי שמקבל הטבות מס (שכירים או עצמאים) ומעוניין להגדיל לעצמו את החיסכון לגיל הפרישה והקצבה העתידית ו/או מי שמייעד את הכספים להעברה לדורות הבאים.
• קופת גמל להשקעה מתאימה למי שמחפש חיסכון נזיל עם אופציה להפוך אותו לחיסכון פנסיוני פטור ממס בהמשך הדרך.

לסיכום – דומה אבל שונה

למרות הדמיון בשם, חשוב להבין כי אלו שני מוצרים עם ייעוד ומטרה שונה. קופ"ג רגילה היא כלי פנסיוני מובהק שמסייע לתכנן את העתיד, בעוד שקופת גמל להשקעה היא פתרון לחיסכון נזיל, עם אפשרות "להתחרט" וליהנות מפטור ממס אם בכל זאת מחליטים לפרוש איתה.

הבחירה בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה תלויה במטרת החיסכון, בצרכים האישיים וברמת הנזילות הדרושה לכם. רוצים להתייעץ עם סוכן פנסיוני ולהבין מה המוצר הנכון ביותר עבורכם? מוזמנים לפנות אלינו ונשמח לעמוד לרשותכם.