|
Getting your Trinity Audio player ready...
|
הקדמה קצרה
אם הגעתם לגיל שבו הפנסיה לא מספיקה, והדירה שרכשתם לפני עשרות שנים שווה יותר ממיליון שקלים – אתם כנראה מתחילים לשמוע את הביטוי "משכנתא הפוכה". אבל כמו כל מושג פיננסי חדש, הוא גם מלווה בלא מעט סימני שאלה. במאמר הזה נענה על 10 מהשאלות שהכי הרבה נשאלות על ידי לקוחות שמתעניינים באופציה הזו – ונעשה את זה בלי מונחים מסובכים, בלי אותיות קטנות, ובלי לייפות את המציאות.
1. מה זה בעצם משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה שמיועדת לבני 60 ומעלה שיש בבעלותם נכס מגורים, והם מעוניינים להמיר חלק משווי הנכס לכסף – בלי למכור את הבית, ובלי להחזיר את ההלוואה כל עוד הם ממשיכים לגור בו. החוב נצבר לאורך הזמן, ונפרע רק לאחר פטירה או עזיבת הדירה לצמיתות.
2. האם אני חייב להחזיר את הכסף במהלך חיי?
לא. זוהי מהות ההפיכות – כל עוד אתה חי בבית, אתה לא נדרש להחזיר את ההלוואה או את הריבית. ההחזר נדחה לעתיד, והבית משמש כבטוחה. אם תבחר לפרוע מוקדם – תוכל, אך זה לא חובה.
3. כמה כסף אני יכול לקבל?
הסכום תלוי בגיל שלך ובשווי הדירה. ככל שאתה מבוגר יותר – תוכל לקבל אחוז גבוה יותר משווי הנכס. לדוגמה: אדם בן 65 יכול לקבל כ־25%–30% משווי הבית, בעוד שמעל גיל 75 הסכום יכול להגיע ל־40% ואף יותר. לרוב, הסכום נע בין 200,000 ש"ח ל־1 מיליון ש"ח.
4. האם אני מאבד את הבעלות על הבית?
לא. הדירה נשארת רשומה על שמך בטאבו. אתה ממשיך לגור בה, לנהל אותה, לשפץ אותה – והיא שלך לכל דבר. הגוף שמלווה את הכסף רושם הערת אזהרה בלבד, כמו בכל משכנתא רגילה.
5. האם הילדים שלי יירשו חוב?
זו שאלה רגישה, וחשובה. ברוב המקרים, הילדים הם היורשים החוקיים של הדירה. אם הדירה תימכר – ההחזר יילקח מהתמורה, והיתרה תועבר אליהם. אם ירצו לשמור את הדירה – הם יוכלו לפרוע את החוב בעצמם. כלומר, הם לא יורשים את החוב – אלא נכס ממושכן.
6. איזה סוגי ריבית קיימים במשכנתא הפוכה?
יש גופים שמציעים ריבית קבועה (בד"כ גבוהה יותר), ויש כאלה שמציעים ריבית משתנה, כמו פריים + מרווח או צמוד מדד. מאחר והריבית מצטברת לאורך זמן ולא משולמת כל חודש, חשוב להבין את ההשפעה שלה על החוב המצטבר בטווח הארוך.
7. האם אני יכול לפרוע את המשכנתא ההפוכה מוקדם?
כן. בכל שלב תוכל להחזיר את ההלוואה – במלואה או חלק ממנה. עם זאת, יש לבדוק אם קיימת עמלת פירעון מוקדם או תשלום ריבית שהצטברה. חלק מהגופים גמישים בעניין זה, וחלק מציבים תנאים.
8. מה קורה אם ערך הדירה יורד?
במקרה של ירידת ערך משמעותית, תיתכן סיטואציה שבה שווי הבית נמוך מהחוב. מרבית הגופים שמציעים משכנתא הפוכה מגבים זאת בביטוח "התחייבות יתר", כך שאם לאחר מכירת הדירה החוב לא כוסה במלואו – לא ייגבה סכום נוסף מהיורשים או מבני המשפחה.
9. האם ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה?
בהחלט. בניגוד למשכנתא רגילה שמוגבלת לרכישת נכס, כאן ניתן להשתמש בכסף לצרכים רפואיים, עזרה לילדים, חופשה, שיפוץ, תוספת הכנסה או כל מטרה אחרת. הכסף הוא שלכם – בלי פיקוח.
10. איך מתחילים את התהליך?
פונים לגוף שמציע את השירות – לרוב מדובר בחברות ביטוח כמו הראל, כלל או איילון. מגישים בקשה הכוללת פרטים אישיים, הערכת שמאי לנכס, ולעיתים בדיקת בריאות קצרה. אם הכול כשורה – תוך שבועות ספורים ניתן לקבל את הכסף ישירות לחשבון.
סיכום – לדעת, להבין, ולהחליט נכון
המשכנתא ההפוכה יכולה להיות פתרון מדהים למי שמחזיק דירה אך מתקשה לחיות בכבוד. אבל זו גם החלטה שיש לה השלכות על הירושה, על היחסים המשפחתיים ועל ההתנהלות הפיננסית שלכם. קחו רגע, שאלו שאלות, תתייעצו עם איש מקצוע, תשתפו את המשפחה – ואז תקבלו החלטה שמתאימה לכם, לא לפי פרסומות ולא לפי לחץ של היועץ.
