|
Getting your Trinity Audio player ready...
|
מהו הסדר ריסק ומהו ריסק זמני?
בעולם הפנסיה קיימים מונחים חשובים שכל שכיר או עצמאי חייב להכיר – ריסק זמני ו-הסדר ריסק. מדובר בשני מנגנונים שונים אך משלימים, שמטרתם להבטיח שמירה על הכיסויים הביטוחיים (ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שארים) במקרה שבו הופסקו ההפקדות לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים.
ריסק זמני – כיסוי אוטומטי לאחר הפסקת ההפקדות
מה זה ריסק זמני?
כאשר מפסיקים להפקיד לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים – בעקבות עזיבת עבודה, חופשה ללא תשלום, אבטלה, או חופשת לידה – החוק קובע תקופת "ריסק זמני", בה נשמרים הכיסויים הביטוחיים באופן אוטומטי, גם אם לא בוצעה כל פעולה מצד העמית. בתקופה זו אמנם אין הפקדות לקרן הפנסיה, אך קרן הפנסיה עדיין ממשיכה לתת לעמית כיסויים ביטוחיים.
כמה זמן נמשך ריסק זמני?
הריסק הזמני הוא לא לתקופה בלתי מוגבלת אלא לתקופה שלא עולה על 5 חודשים. מתום 5 חודשים, אם התחלתם לעבוד ונכנסו הפקדות לקרן, אז הקרן תמשיך את הכיסוי הביטוחי שלכם והכיסויים לא יתבטלו. הבעיה מתחילה ברגע שבו לא המשכתם הפקדות ולא עדכנתם את הקרן מה לעשות לאחר שחלפו 5 חודשים.
מה קורה בסיום הריסק הזמני?
אם לא בוצעה פעולה אקטיבית של המשך כיסוי – הכיסוי הביטוחי נפסק לחלוטין. המשמעות: אם יקרה אירוע ביטוחי (כמו פטירה או אובדן כושר עבודה), ייתכן שלא תתקבל כל זכאות לפיצוי. וגם אם לא קרה כלום, ברגע שתתחילו הפקדות מחדש, תאלצו להתחיל תק' אכשרה מחדש בת 60 חודשים!!
הסדר ריסק – איך שומרים על הכיסוי לאחר סיום הריסק הזמני?
מהו הסדר ריסק?
הסדר ריסק הוא תשלום יזום של העמית לצורך המשך שמירה על הכיסויים הביטוחיים, לתקופה נוספת מעבר לריסק הזמני, מבלי להפקיד לקרן רכיב פנסיוני (כלומר, בלי הפקדות לחיסכון עצמו). התשלום בתקופת ההסדר היא רק עבור הכיסויים הביטוחיים ואין תשלום עבור החיסכון עצמו.
מתי נכון לבצע הסדר ריסק?
רצוי לבצע את ההסדר מיד לאחר הפסקת ההפקדות או בתוך תקופת הריסק הזמני, כדי שכאמור תוכלו לשמור על הרצף הביטוחי שלכם, לא תאלצו להתחיל תק' אכשרה מחדש ולא תצטרכו לעבור חיתום מחדש שעלול להביא גם להחרגות ו/או דחיה.
איך מבצעים הסדר ריסק?
- יוצרים קשר עם החברה המנהלת (לדוגמה: הראל, מגדל, מנורה, כלל) או עם סוכן הביטוח הממונה עליכם.
- ממלאים טופס ייעודי להסדר ריסק – בחלק מהחברות ניתן להגיש גם באונליין ובחלק אתם נדרשים למלא ולשלוח במייל יעודי.
- בוחרים אופן תשלום – הוראת קבע מהבנק / ניכוי מהיתרה הצבורה (אם קיימת).
- מוודאים שהבקשה אושרה – ומקבלים אישור כתוב.
כדי להקל עליכם, צירפנו לכם בתחתית העמוד טופס הסדר ריסק לכל אחת מחברות הביטוח ובתי ההשקעות כדי שיהיה לכם הרבה יותר קל לאתר את הטופס.
השוואה בין מוצרים – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קרן משלימה
| פרמטר | קרן פנסיה מקיפה | ביטוח מנהלים | קרן פנסיה משלימה |
|---|---|---|---|
| תקופת ריסק זמני | 5 חודשים | 3 חודשים | 5 חודשים |
| תקופת הסדר ריסק מרבית | עד 24 חודשים | עד 24 חודשים | עד 24 חודשים |
| שמירה על מקדם המרה | לא רלוונטי – אין מקדם | כן (בפוליסות ותיקות) | לא רלוונטי – אין מקדם |
| הצורך בהצהרת בריאות | לא, אם בוצע בזמן | כן, אם יש פער ארוך | לא, אם בוצע בזמן |
| תשלום מתוך הצבירה | אפשרי | בדרך כלל לא | אפשרי |
זכויות העמית ושיקולים חשובים
אם אתם מתלבטים אם להפעיל הסדר ריסק כדאי מאוד שתשקלו את הדברים הללו כי הם קריטיים עבורכם-
- שמירת כיסוי ביטוחי חיוני – במיוחד לעובדים מעל גיל 40, הורים לילדים, או בעלי מצב רפואי קודם.
- אי ביצוע הסדר ריסק עלול לגרום לאובדן זכויות או צורך להתחיל מחדש תקופות אכשרה.
- עלות חודשית נמוכה יחסית – לעיתים זניחה ביחס להיקף הכיסוי שהיא שומרת.
- יש לפעול תוך תקופה מוגדרת – עד 5 חודשים בקרנות פנסיה.
עלויות ההסדר – כמה זה עולה?
עלויות הסדר הריסק אינן אחידות לכולם והעלות נקבעת לפי גיל, מין, שכר מבוטח ומסלול הביטוח. לדוגמה, לגבר בן 40 עם שכר מבוטח של 10,000 ש"ח המחיר יהיה X לחודש עבור שמירת כיסוי בקרן הפנסיה ואילו לאישה בת 30 עם שכר 15000 ש"ח המחיר יהיה Y.
דגשים חשובים והתייעצות מקצועית
- הסדר הוא פעולה פשוטה אך קריטית שיכולה להשפיע על עתידכם בצורה מהותית.
- מומלץ לשקול לשלב עם חיסכון פנסיוני פרטי אם התקופה צפויה להתארך מעבר לנדרש על מנת שהחסכון שלכם לגיל הפרישה ימשיך לצמוח. אין חובה לבצע זאת לקרן הפנסיה אלא אפשר אף להפקיד זאת לקופת גמל להשקעה והעיקר שתדאגו לעתידכם
- עצמאים או שכירים בין עבודות חייבים לשים לב לא להחמיץ את החלון הקצר.
קבצים וטפסים נפוצים לשימושכם
- טופס הסדר קרן פנסיה הראל
- טופס הסדר קרן פנסיה מנורה
- טופס הסדר קרן פנסיה כלל
- טופס הסדר קרן פנסיה מגדל
- טופס הסדר קרן פנסיה אלטשולר שחם
- טופס הסדר קרן פנסיה הפניקס
- טופס הסדר קרן פנסיה מיטב
- טופס הסדר קרן פנסיה מור
- טופס הסדר קרן פנסיה אינפיניטי
"יצאת לחופשה ללא תשלום? ודא שהכיסוי הביטוחי שלך לא נפסק – לחץ כאן למילוי הסדר ריסק >>"
שאלות ותשובות נפוצות
אם עברו יותר מ-5 חודשים בקרן פנסיה (או 3 בביטוח מנהלים), והסדר ריסק לא בוצע, ייתכן שתצטרך חיתום רפואי מחדש – עם סיכון להחרגות או דחייה.
לא, זו אפשרות יזומה של העמית. עם זאת, יש לו חשיבות רבה בשמירה על הזכויות הביטוחיות.
במקרה תאונה או מחלה שמובילה לאובדן כושר עבודה, ולא היה הסדר ריסק – אין כיסוי, ואין תשלום חודשי מהקרן.
כן. ניתן להודיע לחברה המנהלת ולחדול מתשלום, אך אז הכיסוי יפסק.