מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל להשקעה – ואיך תדעו מה מתאים לכם?

Getting your Trinity Audio player ready...

כשמדובר בתכנון עתיד פיננסי נכון, רבים מבלבלים בין קרן פנסיה לבין קופת גמל להשקעה ושילוב של השניים. חשוב להבין כי מדובר בשני מכשירי השקעה שמטרתם לבנות ביטחון כלכלי, אך כל אחד מהם פועל בצורה שונה ומיועד לצרכים שונים. במדריך הזה נסביר בצורה ברורה ופשוטה את ההבדלים ביניהם, נסקור את היתרונות והחסרונות של כל אפיק, ונסייע לכם להבין איזה מהם מתאים בדיוק לצרכים האישיים והמשפחתיים שלכם.

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא אפיק חיסכון לטווח ארוך, שנועד לספק הכנסה חודשית לאחר גיל הפרישה. מדובר במכשיר חיסכון והשקעה המשלב כיסויים ביטוחיים חשובים! מלבד רכיב החיסכון עצמו, הקרן כוללת גם כיסוי למקרה של נכות ואובדן כושר עבודה, או חלילה למקרה של פטירת המבוטח.

יתרונות עיקריים בקרן פנסיה

• חיסכון עם הטבות מס – הפקדות לקרן פנסיה היא חובה, ומזכה בהטבות מס משמעותיות לעובדים שכירים ועצמאים.
• כיסוי ביטוחי מובנה – ביטוח למקרה נכות או פטירה, ללא צורך לרכוש מוצר נפרד.
• קצבה חודשית מובטחת – הכספים נצברים לאורך השנים ולקראת קצבת הזקנה החודשית המובטחת לכל החיים.
• יכולת ניוד וניהול מסלולי השקעה – ניתן לעבור בין מסלולים בהתאם לרמת הסיכון הרצויה.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון גמיש שמאפשר לחסוך ולהשקיע כסף בצורה עצמאית. מכשיר החסכון הזה מעניק גם הטבות מס ייחודיות. מדובר במוצר שמתאים לטווח הבינוני והארוך, והוא מעניק לכם שליטה מלאה על ניהול הכספים.

יתרונות עיקריים בקופת גמל להשקעה

• נזילות מלאה – בשונה מקרן פנסיה, קופת הגמל להשקעה מאפשרת למשוך את הכספים בכל רגע כמשיכה חד-פעמית, עם תשלום מס רווחי הון בלבד.
• פטור ממס בקצבה לאחר גיל 60 – אם בוחרים לקבל את הכסף כקצבה לאחר גיל 60, מקבלים פטור מלא ממס.
• השקעה בהתאם להעדפה אישית – מבחר רחב של מסלולים לבחירה בהתאם לרמת הסיכון הרצויה, ממש בדומה לפנסיה.
• ניהול שקוף ודמי ניהול תחרותיים – אפשר להשוות בין גופים מנהלים ולקבל תמונה מלאה של ביצועים ודמי ניהול.

השוואה בין קרן פנסיה לקופת גמל להשקעה

קריטריון	קרן פנסיה	קופת גמל להשקעה
מטרת החיסכון	חיסכון פנסיוני המיועד לפרישה	חיסכון לטווח השקעה בינוני/ארוך
אופי החיסכון	מכשיר חסכון פנסיוני	מכשיר חסכון פנסיוני
מיסוי	התחשבנות בגיל הפרישה בקבלת הקצבה	25% על הרווחים הריאליים במשיכה הונית
הטבות מס	הטבות מס שוטפות משמעותיות	פטור ממס במשיכת קצבה מעל גיל 60
כיסוי ביטוחי	כלול במוצר	לא קיים
נזילות	לא ניתן למשוך עד גיל פרישה	נזיל לחלוטין
קבלת קצבה	חובה, הכסף מיועד לקצבה	לבחירת החוסך האם למשוך כקצבה או במשיכה חד-פעמית
תקרת הפקדה	אין תקרה (התקרה הינה בקרן הפנסיה מקיפה ומשם ישנה גלישה לקרן משלימה)	תקרה שנתית של 81,711 ש"ח (נכון ל-2025)
התאמה לעצמאים	חובה לפי החוק	מתאים לשכירים ועצמאיים כאחד
אפשרות להורשת כספים	כן	כן

מתי כדאי לבחור קרן פנסיה?

קרן פנסיה הינה מוצר המתאים למרבית האוכלוסיה, אך בעיקר למי שמחפש פתרון שלם – גם חיסכון לפרישה וגם כיסוי ביטוחי. היא אידאלית לעובדים שכירים או עצמאים שמקבלים הכנסה חודשית ושרוצים ליהנות מהטבות מס משמעותיות לאורך השנים.

מתי קופת גמל להשקעה עדיפה?

קופת גמל להשקעה מתאימה יותר לאלו מכם שמעוניינים לשלב את החיסכון בפנסיה עם חיסכון גמיש. חיסכון כזה שיכול לשמש גם להשקעה וגם לחיסכון לפרישה. היתרון הגדול הוא האפשרות לנזילות מיידית, יחד עם הטבת מס בקצבה מעל גיל 60 – מה שהופך אותה לכלי משלים מצוין לקרן פנסיה.

לסיכום – איזו אפשרות עדיפה עבורכם?

אין כאן תשובה אחת שמתאימה לכולם. ואין פה עניין של עדיפות. קרן פנסיה מתאימה בעיקר למי שמחפש ביטחון פנסיוני מלא לאורך זמן ובשילוב כיסוי ביטוחי הכרחי. בעוד שקופת גמל להשקעה מעניקה יותר גמישות, שליטה ונזילות. אין פה אחד שבא על חשבון האחר, נהפוך הוא, רבים משלבים בין השניים כדי ליהנות מהיתרונות של כל אחד מהם. וזה בדיוק המקום שבו סוכן מקצועי בעל רישיון פנסיוני יעשה את ההבדל.

שאלות ותשובות נפוצות על קרן פנסיה מול קופת גמל להשקעה