איך נקבע גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה?

Getting your Trinity Audio player ready...

בקרן פנסיה מקיפה, גובה הכיסוי הביטוחי (למקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה) נקבע על פי השכר המבוטח של החוסך, כלומר – גובה ההפקדות החודשיות שנכנסות לקרן. ובשורה התחתונה ההפקדה לקרן הפנסיה היא זו שקובעת את גובה הכיסויים שלכם.

ההפקדה כבסיס לכיסוי הביטוחי

בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאיים, ההפקדות לקרן הפנסיה נעשות על פי אחוזים מהשכר. כשכירים המעביד מפקיד את חלקו לפנסיה ואליו מצטרפת ההפקדה שלכם עבור חלקכם. וכעצמאיים, אתם מפקידים לעצמכם לקרן הפנסיה ואין חלוקה בין עובד למעביד. כאשר החישוב של השכר המבוטח, שעל בסיסו מחושבים הכיסויים הביטוחיים, הוא על פי הסכום שמופקד לחיסכון הפנסיוני, בכפוף לתקרת ההפקדה הקבועה בחוק (כ‑20.5% מהשכר הממוצע במשק).

אז איך החישוב מתבצע?

כשכירים, קרן הפנסיה גוזרת את השכר שלכם מתוך ההפקדה ועל פי שיעורי ההפקדה עליהם מדווח המעסיק. בפועל, על פי ההפקדה השוטפת של המעסיק לקרן הפנסיה, הקרן יודעת בצורה מדויקת כמה ההכנסה שלכם, ולפי זה נותנת לכם כיסויים ביטוחיים.

כעצמאיים אין חלוקה בהפקדה לקרן הפנסיה וההפקדה כולה מתבצעת על חשבונכם. אך אופן קביעת הכיסוי הביטוחי הוא זהה לחלוטין. ההפקדה היא זו שקובעת את השכר המבוטח, והכיסוי הביטוחי הוא נגזרת של מסלול הביטוח שבחרתם במועד הצירוף לקרן הפנסיה

שיעורי ההפקדה לקרן הפנסיה

	תגמולי מעביד	תגמולי עובד	פיצויים	סה"כ הפקדה
שכיר	6.5% – 7.5%	6% – 7%	6% – 8.33%	18.5% – 22.83%
עצמאי	16.5%	–	–	16.5%

אז איך מחושב השכר המבוטח?

נניח שלצורך הדוגמא, אדם שכיר מפקיד לקרן פנסיה ע"י מעסיקו 2283 ש"ח. אזי קרן הפנסיה בוחנת את שיעורי ההפקדה שלו לקרן. אם ההפקדה היא לפי שיעורים מקסימליים, אזי החישוב הוא 2283/22.83% ולכן השכר המבוטח הוא 10,000 ש"ח. ואם לחלופין ההפקדה היא לפי השיעור המינימלי אזי 2283/18.5% ולכן השכר המבוטח הוא 12,340 ש"ח.

אצל עצמאיים החישוב הוא מעט שונה, כי שיעורי ההפקדה נגזרים מההפקדה שלו בלבד ואין חלוקה, כאמור, בינו לבין העובד, כיוון והוא מפקיד בעבור "2 הכובעים" הללו. ולכן חישוב השכר הקובע הוא 2283/16.5% ומכאן שהשכר המבוטח הוא 13,836 ש"ח.

מכאן קרן הפנסיה קובעת את הכיסוי הביטוחי בהתאם למסלול הביטוח הנבחר אותו בחרתם במועד הצירוף לקרן הפנסיה, ובברירת המחדל החישוב הוא לפי 75% לקצבת נכות, ו100% לשארים.

1. ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות):
   אם תתרחש ירידה ביכולת העבודה של העמית (מעל סף של 25%), הקרן תשלם קצבה חודשית של עד 75% מהשכר המבוטח, בהתאם למסלול הביטוח שנבחר.
   לדוגמה: אם השכר המבוטח הוא 10,000 ש"ח – קצבת הנכות המקסימלית תהיה 7,500 ש"ח בחודש.
2. ביטוח שארים (במקרה פטירה):
   הקרן תשלם לשארים (בן/בת זוג וילדים) קצבה חודשית שנגזרת מהשכר המבוטח של הנפטר, עד לרף של 100% לפי התקנון ולפי מספר השארים. לדוגמה: אם נקבע שהשארים זכאים ל-60% מהשכר המבוטח – עבור שכר של 10,000 ש"ח תתקבל קצבה של 6,000 ש"ח בחודש.

חשוב לדעת

• השכר המבוטח בקרן הפנסיה המקיפה מוגבל בתקרת הפקדה, לכן מי שההפקדה שלו חוצה את תקרה זו, יגלשו ההפקדות שלו באופן אוטומטי לקרן פנסיה משלימה שם הוא יאלץ להרחיב את הכיסוי הביטוחי שלו באופן אקטיבי.
• אם ההפקדות אינן סדירות הכיסוי הביטוחי עשוי להיפגע, ולכן חשוב לשקול ביצוע הסדר ריסק. לקריאה על הסדר ריסק לחצו כאן