האם כדאי לעשות ביטוח חיים למשכנתא בנפרד מביטוח המבנה?

Getting your Trinity Audio player ready...

כאשר רוכשים דירה ונוטלים משכנתא, אחד התנאים שמציב הבנק הוא רכישת ביטוחים למשכנתא. מדובר בשני כיסויים שונים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. עבור מרבית הלווים, מדובר באירוע חד-פעמי, ולכן רבים מקבלים את ההצעה שמנפיק להם הבנק מבלי להבין שאפשר, ואולי אף כדאי, להפריד בין הפוליסות.

האם באמת כדאי לרכוש כל אחד מהביטוחים בפוליסה נפרדת? מהם היתרונות? האם יש בכך סיכון? ואיך זה עשוי להועיל לכם כלקוחות? כל התשובות – במאמר שלפניכם.

מהו ביטוח משכנתא – ומהם שני רכיביו?

ברמה הבסיסית, ביטוח משכנתא מורכב משני סוגי ביטוחים שונים:

• ביטוח חיים למשכנתא – נועד לכסות את יתרת ההלוואה במקרה של פטירה של אחד הלווים. חברת הביטוח משלמת את היתרה לבנק, והנכס עובר לבני המשפחה כשהוא נקי מחוב.
• ביטוח מבנה למשכנתא – נועד להגן על הנכס עצמו במקרה של נזקים למבנה: שריפה, רעידת אדמה, הצפה, נזקי טבע ועוד. זהו כיסוי ביטוחי ישיר על המבנה, לטובת הבנק (כבעל המשכון) ולעיתים גם לטובת הדיירים.

בפועל, הבנק דורש את שני הכיסויים כתנאי לשחרור כספי המשכנתא. אבל מה שלא כל לקוח יודע – זה שאפשר לרכוש את שני הביטוחים בנפרד, ולעיתים אף רצוי ומשתלם לעשות זאת.

רכישה נפרדת של ביטוח חיים וביטוח מבנה – מה זה אומר?

במקום לרכוש "פוליסת משכנתא אחת" הכוללת את שני הרכיבים, ניתן לרכוש כל אחד מהם בנפרד – אפילו מחברות ביטוח שונות. הביטוח חייב לכלול את אותם תנאים שהבנק דורש (לרבות ציון הבנק כמוטב בלתי חוזר), אך אין כל חובה שהם יהיו באותה פוליסה או מאותו גורם.

כך למשל, אפשר לרכוש ביטוח חיים למשכנתא דרך סוכן ביטוח פרטי, ואת ביטוח המבנה – דרך חברת ביטוח המתמחה בביטוחי רכוש, אם זה משתלם יותר.

יתרונות בהפרדת הפוליסות

1. אפשרות להשוואת מחירים ותנאים נפרדת

ביטוח חיים וביטוח מבנה הם מוצרים עם תמחור שונה לחלוטין. בעוד שביטוח חיים מושפע בעיקר מגיל, מצב רפואי, עישון, מין וסכום הביטוח – ביטוח מבנה מתומחר לפי שטח הנכס, סוג הבנייה, מיקום ועוד. כאשר מפרידים את הפוליסות, ניתן לקבל הצעות ממוקדות לכל מוצר, ולהתאים כל רכיב לפי תנאים מיטביים.

2. חיסכון כספי לאורך זמן

הצעות אחודות כוללות לעיתים מרווח רווח גבוה יותר או חבילות פחות גמישות. בפועל, כאשר מפרידים את הביטוחים, ניתן להשיג חיסכון של מאות ואף אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה – במיוחד אם עורכים השוואת מחירים או מבצעים ניוד כל כמה שנים.

3. גמישות מלאה בניהול הפוליסות

הפרדת הביטוחים מעניקה לכם גמישות מלאה – ניתן לשנות חברה רק עבור אחד הרכיבים, לשדרג תנאים, לעדכן מוטבים, להרחיב כיסויים, או אפילו לבטל ביטוח מסוים אם אינכם חייבים בו עוד (למשל לאחר סיום המשכנתא).

4. שקיפות טובה יותר ובקרה קלה

כאשר כל רכיב בנפרד, קל יותר להבין את מהות הכיסוי, לבדוק מה כולל כל חלק בפוליסה ולנטר עלויות. לא פעם, לקוחות משלמים שנים על ביטוח משולב מבלי לדעת אפילו מה מכוסה ומה לא – והפרדה עוזרת לפשט את התמונה.

5. כיסוי מותאם אישית יותר

ביטוח מבנה, למשל, ניתן להרחיב כך שיכלול גם אחריות כלפי צד ג', נזילות מדירה סמוכה, ואפילו כיסוי לתכולה – פרמטרים שאינם תמיד קיימים בביטוח בסיסי שכולל רק כיסוי למשכנתא אותו תרכשו דרך הבנק. הפרדת הפוליסות מאפשרת להתאים את כל אחד מהמוצרים לצורך הספציפי של הדירה והמשפחה.

חסרונות או מגבלות בהפרדה

1. מורכבות ניהולית

כאשר יש שתי פוליסות מחברות שונות, הניהול מעט מורכב יותר – יש להקפיד לעדכן כל אחת מהן, להעביר מסמכים לבנק בנפרד, לוודא חידוש, לשלם שתי פרמיות שונות. עבור מי שמעדיף מינימום בירוקרטיה, זו יכולה להיות טרחה מסוימת. אך בפועל, כמה דקות עבודה יכולות לחסוך לכם לא מעט כסף!

2. התעסקות במקרה של תביעה

במקרה של נזק למבנה, ייתכן שתצטרכו לפנות לחברת ביטוח אחת, ובמקרה של פטירה – לאחרת. אם הפוליסה משולבת, יש גורם אחד שמרכז הכל. יחד עם זאת, לא מדובר בפער דרמטי, במיוחד אם סוכן הביטוח מלווה אתכם.

3. חוסר מודעות אפשרי – לא תמיד הלקוח יודע מה יש לו

כאשר עושים ביטוחים בנפרד, חשוב מאוד להיות מודעים לתנאים ולוודא שהכיסוי מספק את דרישות הבנק. ישנם מקרים שבהם לקוחות הפרידו את הפוליסות מבלי להכניס סעיף חיוני, כמו ציון הבנק כמוטב בלתי חוזר, והיו צריכים לתקן את הפוליסה בדיעבד. שוב – עוד בירוקרטיה.

מה זה מאפשר לך כלקוח?

הפרדת ביטוח החיים וביטוח המבנה מעניקה לך כוח. לא רק יכולת מיקוח טובה יותר, אלא גם שליטה מלאה בכל מרכיב בביטוח המשכנתא שלך. זה מאפשר:

• לבחור בחברה שמתמחה בכיסוי הרלוונטי
• ליהנות מכיסויים מורחבים לפי צורך אישי
• להוזיל עלויות לאורך שנים
• להתאים את הכיסויים לצרכים המשתנים של המשפחה והנכס
• להוסיף רכיבים חשובים ומהותיים שלא קיימים בפוליסות של הבנק

כאשר הביטוח גמיש, גם אתם גמישים יותר – בין אם במעבר בין נכסים, בהרחבת ההגנה המשפחתית, או בתכנון הפיננסי הכולל.

סיכום

ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא הם שני מוצרים שונים במהותם. אף על פי שהבנק דורש את שניהם כתנאי למשכנתא, אין חובה לרכוש אותם יחד. הפרדת הפוליסות מאפשרת ללקוח שליטה טובה יותר, התאמה אישית, חיסכון כלכלי וגמישות. מצד שני, היא דורשת אחריות ניהולית ומודעות לפרטים.

אם אתם מתלבטים – מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח בלתי תלוי, שיבחן את הצרכים שלכם, ישווה בין החברות השונות ויוודא שהביטוח שאתם רוכשים – מגן באמת עליכם, על משפחתכם ועל הנכס היקר ביותר שלכם.

שאלות ותשובות נפוצות על הפרדת הביטוחים למשכנתא