מה ההבדל בין סוכן ביטוח פנסיוני, משווק פנסיוני ויועץ פנסיוני?

Getting your Trinity Audio player ready...

העולם הפנסיוני מורכב ומבלבל – קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, רגולציה, דמי ניהול ועוד.
בתוך כל זה, שלושה אנשי מקצוע יכולים ללוות אותנו בתהליך קבלת ההחלטות- סוכן ביטוח פנסיוני, משווק פנסיוני ו-יועץ פנסיוני. למרות שלעיתים הם נשמעים דומים – ההבדלים ביניהם מהותיים, בעיקר ברמת העצמאות, הגורם אותו הם מייצגים, ההטבות וההגבלות בחוק. במאמר זה נעשה סדר ונבין מיהו כל אחד מהם, מה ההבדלים ביניהם, ולמי כדאי לפנות.

יועץ פנסיוני – מה זה?

יועץ פנסיוני הוא גורם מוסמך בלתי תלוי, שמוסמך לתת ייעוץ פנסיוני אישי ללקוחות – על פי רישיון מטעם רשות שוק ההון. היועץ אינו קשור לשום חברת ביטוח או בית השקעות, ואסור לו לקבל עמלות מגורם מסחרי.
בפועל, יועצים פנסיוניים פועלים כמעט תמיד דרך בנקים או חברות ניהול הון.

מאפיינים עיקריים:

• ✅ בלתי תלוי – מייצג את הלקוח בלבד.
• ✅ מקבל שכר מהלקוח בלבד – ללא עמלות ותגמול מחברות הביטוח.
• ✅ חייב ברישיון ייעוץ פנסיוני
• ❌ לא מבצע שיווק או מכירה בפועל – רק המלצה ואת העבודה בפועל תאלצו לבצע באמצעות סוכן.
• ❌ פחות מעורבות בתהליך התפעולי ובשירות!

סוכן ביטוח פנסיוני – מה זה?

סוכן ביטוח פנסיוני הוא בעל רישיון מטעם רשות שוק ההון עם אותה הסמכה בדיוק כמו יועץ פנסיוני, אך הוא מורשה לשווק מוצרים פנסיוניים וביטוחים (כגון ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ביטוחי מחלות קשות וכד'). בניגוד ליועץ, הוא עובד עם מספר חברות ביטוח/גופים מוסדיים, ומקבל מהם תגמול.

מאפיינים עיקריים:

• ✅ מתאם עבור הלקוח פתרון מותאם אישית מתוך מגוון גופים.
• ✅ פועל בשיווק פעיל – גם תכנון, גם מכירה וגם ליווי מתמשך לאורח השנים.
• ✅ מקבל עמלות מהגופים המוסדיים – הלקוח לא משלם לו ישירות.
• ✅ מעורבות בתהליך כולו – כולל טיפול שוטף, מעבר בין מוצרים, ליווי בתביעות ועוד.
• ❌ אינו נייטרלי לחלוטין

משווק פנסיוני – מה זה?

משווק פנסיוני הוא למעשה את הגורם שמורשה לבצע שיווק פנסיוני מטעם גוף מוסדי אחד בלבד.
במילים פשוטות – מדובר בנציג של חברת ביטוח או בית השקעות, שמטרתו לקדם את מוצרי אותה חברה בלבד.

מאפיינים עיקריים:

• ✅ מוסמך לבצע שיווק פנסיוני בפועל – כולל פתיחת מוצרים.
• ❌ פועל עבור גוף מוסדי אחד בלבד – לא בודק תחרות ולא יכול להציע מוצרים של חברות מתחרות.
• ❌ אינו מייצג את הלקוח – אלא את האינטרס של החברה.
• ❌ אין לו גישה לכלל המוצרים בשוק.

השוואה בין יועץ, סוכן ומשווק

קריטריון	יועץ פנסיוני	סוכן ביטוח פנסיוני	משווק פנסיוני
למי הוא מחויב?	ללקוח בלבד	ללקוח, אך עובד עם גופים	לגוף המוסדי בלבד
מקבל עמלות מגופים?	❌ לא	✅ כן	✅ כן
מגוון פתרונות	✅ כל השוק	✅ חלק מהשוק (בהתאם להסכמים)	❌ גוף אחד בלבד
עלות שירות	✅ בתשלום ישיר מהלקוח	❌ ללא עלות ישירה ללקוח	❌ ללא עלות ישירה ללקוח
ביצוע בפועל של פעולות	❌ לא	✅ כן	✅ כן
ניטרליות מלאה	✅ כן	❌ לא מלאה	❌ לא קיימת

אז למי כדאי לפנות?

• אם אתם רוצים ייעוץ אובייקטיבי וניטרלי בלבד – יועץ פנסיוני הוא הכתובת, אך יש לקחת בחשבון שיש עלות לשירות. בסופו של יום, כדי ליישם את המלצותיו תאלצו לפנות לסוכן פנסיוני.
• אם אתם רוצים ליווי אישי, השוואת מוצרים, תפעול מלא ויחס אנושי לטווח ארוך – סוכן ביטוח פנסיוני הוא הבחירה הנפוצה והמאוזנת ביותר.
• אם אתם כבר יודעים מה אתם רוצים מתוך מוצרי גוף מסוים – משווק פנסיוני עשוי לספק פתרון פשוט, אך מוגבל. אך שימו לב שלא תקבלו מאותו משווק שירות מתמשך.

שאלות ותשובות