ביטוח חיים רגיל או ביטוח חיים למשכנתא – מה עדיף?

Getting your Trinity Audio player ready...

כאשר מדברים על ביטוח חיים, רבים נוטים לחשוב שזהו מוצר אחיד, כזה שאמור להגן על משפחתנו כלכלית במקרה הבלתי צפוי של פטירה. אך בפועל קיימים סוגים שונים של ביטוחי חיים – ובראשם שניים עיקריים: ביטוח חיים רגיל וביטוח חיים למשכנתא. למרות שהם נשמעים דומים, ההבדל ביניהם מהותי – הן מבחינת הייעוד, הן מבחינת הכיסוי והן מבחינת הגמישות והפיצוי.

במאמר זה נעמוד על ההבדלים בין שני הסוגים, נבין מי הם המוטבים, כיצד נקבע הפיצוי, מה המשמעויות הכלכליות, ואיך נכון לפעול כשמדובר בכיסוי חיי המשפחה והבית.

ייעוד הביטוח – מטרה שמעצבת את המוצר

ביטוח חיים רגיל (המכונה גם "ריסק טהור") נועד להוות רשת ביטחון כלכלית למשפחה במקרה של מוות מוקדם של אחד המפרנסים. במילים אחרות – הכסף שמתקבל במקרה פטירה נועד לשמור על רמת החיים של בני המשפחה, לכסות הלוואות, לכלכל את הילדים ולדאוג לעתידם.

לעומת זאת, ביטוח חיים למשכנתא נועד לשרת מטרה אחת בלבד – כיסוי יתרת ההלוואה שניתנה על ידי הבנק. חברת הביטוח משלמת את יתרת ההלוואה לבנק, והנכס משתחרר מהשעבוד. מדובר במוצר ייעודי שמכוון להבטחת תשלום החוב בלבד, ולא לתמיכה כספית במשפחה.

מי מקבל את הכסף

אחת הנקודות המהותיות ביותר היא השאלה – למי מגיע הפיצוי במקרה פטירה? והוא זה ש"גוזר" את מהות הפוליסה.

בביטוח חיים רגיל, המבוטח קובע מיהם המוטבים. בדרך כלל בן/בת הזוג, הילדים, ולעיתים גם יורשים אחרים. מדובר בכסף שמוזרם ישירות למשפחה, בהתאם לחלוקה שהוגדרה בפוליסה או לפי כללי הירושה.

בביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק. חברת הביטוח משלמת ישירות לבנק את יתרת החוב. רק אם נותר עודף (ולעתים אכן נשאר), הוא יועבר למוטבים. לכן, אף שמדובר בביטוח חיים, בני המשפחה אינם "נהנים" ישירות מהפיצוי.

סכום קבוע או משתנה?

ביטוח חיים רגיל מתבסס לרוב על סכום ביטוח קבוע. לדוגמה, חצי מיליון שקל או מיליון שקל. הסכום הזה אינו משתנה עם הזמן, והוא נקבע מראש בהתאם לצרכי המשפחה, ההכנסות וההתחייבויות הכלכליות. זהו הסכום אותו רכשתם במועד בו הצטרפתם לביטוח.

ביטוח חיים למשכנתא, לעומת זאת, הוא ביטוח עם סכום פיצוי פוחת. כלומר, גובה הביטוח הולך וקטן לאורך השנים, בהתאם לירידת יתרת ההלוואה. אם נותרו רק חמש שנים לסיום המשכנתא, הפיצוי יהיה בהתאם ליתרה שנותרה בלבד.

האם זהו כפל ביטוחי?

שאלת הכפל הביטוחי חוזרת על עצמה פעמים רבות! האם ביטוח חיים רגיל וביטוח חיים למשכנתא נחשבים לכפל ביטוחי? התשובה היא חד משמעית – לא.

כפל ביטוח מוגדר כמקרה שבו יש למבוטח שתי פוליסות המכסות את אותו הסיכון, לאותה מטרה, ובמקרה תביעה ניתן יהיה לדרוש פיצוי רק מפוליסה אחת. אך כאן מדובר בשני מוצרים שונים. ביטוח חיים למשכנתא מגן על הבנק, ואילו ביטוח חיים רגיל מגן על המשפחה. לכן, ניתן ואף מומלץ להחזיק בשניהם במקביל. כל אחד ממלא תפקיד שונה בהגנה הכלכלית של המשפחה.

גמישות ומרכיבי כיסוי

ביטוח חיים רגיל הוא מוצר שניתן להתאים אישית ולעיתים אף ניתן לשלב בו מרכיבים נוספים כגון:

• כיסוי לאובדן כושר עבודה
• כיסוי למחלות קשות
• כיסוי למקרה נכות

לעומת זאת, ביטוח חיים למשכנתא הוא מוצר אחיד יחסית, שמותאם ללו"ז ההחזרים של ההלוואה. הוא פחות גמיש ואינו כולל הרחבות שאינן רלוונטיות להחזר המשכנתא.

העלויות – מי משתלם יותר?

ברוב המקרים, ביטוח חיים למשכנתא יהיה זול יותר מכיוון שמדובר בכיסוי פוחת. עם כל שנה שעוברת, הסיכון של חברת הביטוח קטן – ולכן הפרמיה (העלות החודשית) יורדת.

ביטוח חיים רגיל, לעומת זאת, לרוב שומר על סכום קבוע ולכן גם הפרמיה קבועה או עולה עם הגיל. אך יש לזכור- מדובר בשני מוצרים שונים, ואי אפשר לשפוט את המחיר בלבד מבלי להבין את הייעוד. מה שקובע הוא היעוד של הכיסוי הביטוחי.

אז מה עדיף – לשלב או להפריד?

בפועל, התשובה הנכונה לרוב תהיה – גם וגם. ביטוח חיים למשכנתא הוא מוצר הכרחי – הבנק לא יאשר את ההלוואה בלעדיו. אך ביטוח חיים רגיל הוא זה שדואג באמת למשפחה, ליציבות הכלכלית, לתשלומים החודשיים שימשיכו גם אם אחד ההורים לא יהיה עוד. לכן, הדרך הנכונה לחשוב על הנושא היא לא "מה עדיף", אלא "מה נכון". ביטוח אחד שומר על הבית – השני שומר על המשפחה שבתוך הבית.

שאלות ותשובות נפוצות (על פי חיפושים בגוגל)