מה ההבדל בין פוליסת פיצוי לפוליסת שיפוי?

Getting your Trinity Audio player ready...

רבים מהמבוטחים לא תמיד מבינים את ההבדל בין שני סוגי ביטוח עיקריים של פוליסות: פוליסת ביטוח מסוג פיצוי ו-פוליסת ביטוח מסוג שיפוי. ההבדל ביניהן עשוי להשפיע באופן מהותי על הפיצוי שיתקבל במקרה של תביעה, ולכן חשוב להכיר את ההבדלים ולהבין מה מתאים לצרכים האישיים.

מהי פוליסת ביטוח מסוג שיפוי?

פוליסת שיפוי נועדה להחזיר את המבוטח למצב בו היה לפני קרות מקרה הביטוח, ובמילים אחרות מטרת הביטוח היא להחזיר למבוטח את ההוצאה הכספית בפועל שהוא נשא בה, כתוצאה מהאירוע הביטוחי.

• הפיצוי תלוי בגובה ההוצאה בפועל.
• נדרש להציג קבלות על ההוצאות.
• רלוונטית בעיקר בביטוחי בריאות, רכב, דירות וכד'.
• אין "רווח" מהפוליסה – רק החזר.

לדוגמה אם מבוטח אדם בפוליסת ביטוח בריאות המעניקה החזרים על התייעצויות ובדיקות אבחנתיות. אם הוא יעבור בדיקת MRI פרטית בעלות של 3000 ש"ח הוא יקבל החזר על חלק מהוצאה זו. אם הוא זכאי להחזר גם מקופת החולים אזי יוכל להגיש את ההוצאה גם לקופה ולכל היותר יוכל לקבל החזר של 100%. הוא לא יוכל לקבל החזר של מעבר ל100% מההוצאה.

מהי פוליסת ביטוח מסוג פיצוי?

פוליסת פיצוי נועדה לשלם סכום קבוע מראש בקרות מקרה ביטוחי, ללא קשר להוצאה בפועל. התנאים הם ברורים – אם קרה אירוע X אז המבוטח יקבל פיצוי Y אותו רכש במועד ההצטרפות לביטוח. לפוליסות פיצוי מס' מאפיינים-

• סכום הפיצוי מוגדר מראש בפוליסה.
• אין צורך להציג קבלות כדי לקבל את סכום הביטוח
• מבוססת על אבחנה רפואית או מצב רפואי.
• נפוצה בביטוחים כגון: מחלות קשות, נכות מתאונה, תאונות אישיות ביטוח חיים וכד'.

טבלת השוואה מסכמת פוליסת פיצוי מול פוליסת שיפוי

קריטריון	פוליסת שיפוי	פוליסת פיצוי
תנאי לפיצוי	הוצאה בפועל + קבלות	אבחנה או מקרה ביטוחי
סכום הפיצוי	בהתאם להוצאה ועד תקרת ההחזר	סכום קבוע מראש בפוליסה
צורך במסמכים	כן, רפואיים+קבלות	לא, למעט אבחנות רפואיות מעידות
סוגי ביטוחים נפוצים	בריאות, רכב, דירה	מחלות קשות, תאונות אישיות
רלוונטיות לצרכים אישיים	מתאים לניהול הוצאות רפואיות	מתאים ליצירת גב כלכלי במצבי קיצון

יתרונות וחסרונות

פוליסת שיפוי

יתרונות

• החזר על הוצאות אמיתיות.
• כיסוי רחב ומותאם להוצאה בפועל.

חסרונות

• דורש ניירת והוכחות להוצאה.
• תהליך תביעה ארוך יותר.

פוליסת פיצוי

יתרונות

• מעניקה סכום קבוע שמאפשר גמישות כלכלית.
• מהירה יחסית בהליך התביעה.

חסרונות

• לא תלויה בהוצאה בפועל, ייתכן שסכום הפיצוי לא יספיק.

לסיכום, פוליסת שיפוי נועדה להחזיר לכם כסף שהוצאתם, בעוד שפוליסת פיצוי נועדה להעניק לכם סכום כספי שנקבע מראש בעקבות אירוע ביטוחי. ההחלטה באיזו פוליסה לבחור תלויה בצרכים שלכם, במצב הכלכלי, ובהעדפות לניהול סיכונים. לרוב, שילוב בין השתיים מהווה פתרון מקיף ונכון יותר.

אם אתם מתלבטים, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי שיתאים לכם את ההגנה הנכונה ביותר לפי מצבכם האישי והמשפחתי.

שאלות ותשובות נפוצות