השוואה בין כללית זהב ופלטינום – והאם נכון להרחיב גם ביטוח פרטי

Getting your Trinity Audio player ready...

מערכת הבריאות הציבורית בישראל מעניקה כיסוי בסיסי במסגרת סל הבריאות, אך לא תמיד מספקת מענה לכל צורך רפואי. לשם כך קיימים ביטוחים משלימים כמו "כללית מושלם זהב" ו"כללית מושלם פלטינום", וביטוחי בריאות פרטיים. השילוב ביניהם עשוי להוות פתרון מיטבי לכיסוי בריאותי כולל – אך מה באמת ההבדלים ביניהם?

כללית מושלם זהב – מה כוללת התוכנית?

זוהי תוכנית הביטוח המשלים הבסיסית של שירותי בריאות כללית, והיא נחשבת לפופולרית מאוד בזכות עלות נמוכה ותמורה נרחבת יחסית

כיסויים מרכזיים

• ייעוץ עם רופאים מומחים – זכאות ל-3 ייעוצים בשנה בהשתתפות עצמית (כ-150 ₪ לייעוץ), עם הרחבות לנשים בהריון ומבוגרים.
• בדיקות הריון (סקירות, מי שפיר) – בהשתתפות עצמית של כ-400–600 ₪, לעיתים נדרש אישור מוקדם.
• בדיקות אבחון (קשב, פסיכו-דידקטי) – החזרים של מאות בכפוף להפניה מגורם רפואי.
• רפואה משלימה – הנחה של 60% עד 20 טיפולים בשנה במרפאות "כללית רפואה משלימה".
• הבראה לאחר לידה – החזר של 75% מההוצאה (עד 400 ₪ ליום, עד 3 ימים).
• משקפיים לילדים – הנחות משתנות ברשת "כללית אופטיק".

אופן מימוש זכויות

• יש לפנות לרופא המשפחה או למוקד כללית לקבלת התחייבות (טופס 17).
• חלק מהשירותים ניתנים ישירות ברשתות השותפות (למשל רפואה משלימה, כללית אופטיק).
• ניתן להגיש החזרים דרך האתר או האפליקציה תוך 6 חודשים ממועד השירות.

כללית מושלם פלטינום – הרחבה משמעותית לזהב

זוהי שכבת הכיסוי הגבוהה ביותר בביטוח המשלים של כללית, אך ניתנת לרכישה רק בנוסף ל"מושלם זהב". כללית פלטינום היא בעצם הרחבה של כללית זהב לכן לא תוכלו לרכוש את פלטינום ללא זהב. התוכנית כוללת כיסויים ייחודיים ואחוזי החזר גבוהים יותר.

כיסויים בולטים

• סל היריון נרחב – כולל הרחבה לבדיקה גנטית, סקירות מתקדמות וסבסוד בדיקות נלוות.
• טיפולי שיניים לילדים – יישור שיניים עד גיל 18 בהנחה של 50%–60%.
• בדיקות גנטיות מורחבות – כולל התאמה אישית לסיכון תורשתי.
• משקפיים לילדים בסבסוד – תשלום של 40 ש"ח לרכישת משקפיים שעלותם עד 600 ₪ ברשת כללית אופטיק.

מימוש זכויות

• יש לבצע את השירותים דרך נותני השירות המורשים של הכללית (לצורך ההנחה).
• יש לוודא מראש האם השירות דורש התחייבות.
• יש לעקוב אחר מגבלות גיל ותק (חלק מהכיסויים ניתנים רק לאחר 6 חודשי חברות ומעלה).

ביטוח בריאות פרטי – השכבת מגן החיצונית

מדובר בביטוח שנרכש ישירות מחברת ביטוח (כמו הפניקס, מגדל, הראל, כלל), והוא אינו תלוי בקופת חולים. הביטוח נותן כיסוי למקרים שלא נכללים בביטוח הציבורי או המשלים – ובעיקר: גמישות, זמינות, ובחירת רופא ובית חולים. הביטוח הפרטי אינו מוצר המעניק מענה למבוגרים בלבד, אלא הוא ביטוח לכל בני המשפחה ומהווה רובד הגנה חשוב!

כיסויים עיקריים

• ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל – בחירת מנתח, בית חולים ותזמון ניתוח לפי העדפה.
• תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות – לרבות תרופות מצילות חיים או ניסיוניות.
• טיפולים מתקדמים וחדשניים – כולל טיפולי אימונותרפיה, השתלות מיוחדות, בדיקות גנטיות.
• חוות דעת שנייה בארץ ובחו"ל – לעיתים גם מבתי חולים מובילים בעולם.
• שירותים מהירים – גישה כמעט מיידית לייעוץ, בדיקות וניתוחים.

מימוש זכויות

• בעת תביעה יש לפנות לנציג חברת הביטוח או לסוכן הביטוח.
• רוב החברות עובדות עם רופאים ומוסדות בהסדר, אך יש אפשרות לשיפוי גם עבור שירותים פרטיים.
• דרושות חיתום רפואי והצהרת בריאות בזמן ההצטרפות – חשוב להבין את החריגים מראש.
• נדרשת אבחנה מרופא מקצועי לצורך מימוש הזכויות

טבלת השוואה בין כיסויים – ההבדלים בין כללית זהב ופלטינום

תחום כיסוי	כללית מושלם זהב	כללית מושלם פלטינום	ביטוח בריאות פרטי
עלות חודשית	החל מ-10 ₪ ועד כ-72 ₪	תוספת של 16–80 ₪ למושלם זהב	תלוי בגיל, מצב בריאות וסכום ביטוח. החל מכ-29 ₪ לחודש ובהתאם לכיסויים
בחירת מנתח ובית חולים	❌ לא קיימת אפשרות, אלא רק מנתחים של הקופה	❌ לא קיימת אפשרות, אלא רק מנתחים של הקופה	✅ חופש בחירה מלא
ניתוחים בארץ ובחו"ל	❌לא קיים כיסוי לניתוחים בחו"ל	❌ לא קיים כיסוי לניתוחים בחו"ל	✅ כולל השתלות בחו"ל וניתוחים בחו"ל
התייעצות עם מומחה	✅ 3 בשנה (בהשתתפות עצמית) בעלות 150 ש"ח להתייעצות	✅ כמו זהב + הנחות רחבות יותר	✅ לרוב ללא הגבלה, השתתפות עצמית נמוכה של 150 ש"ח או 20% תלוי חברה
תרופות שאינן בסל הבריאות	❌ אין כיסוי לתרופות שאינן בסל הבריאות	❌ אין כיסוי לתרופות שאינן בסל הבריאות	✅ כיסוי מלא עם השתתפות עצמית נמוכה או ללא השתתפות כלל
סקירת מערכות	✅ אצל ספק שבהסדר ב 114 ₪ או במסלול החזר 50% מהוצאה ועד כ- 694 ₪.	✅ סקירת מערכות אצל ספקי ההסדר ב- 57 ש"ח	✅השתתפות עצמית נמוכה ועד 80% החזר
בדיקות מי שפיר	✅ בעלות 800 ש"ח אצל ספק שבהסדר עד גיל 32 או בהחזר של 75% מהוצאה של 1620 ש"ח.	✅ בעלות 400 ש"ח אצל ספק שבהסדר עד גיל 32.	✅השתתפות עצמית נמוכה ועד 80% החזר
השתלות ותרופות מחו"ל	❌ ללא כיסוי	❌ ללא כיסוי	✅ כיסוי של עד מיליוני ₪
אבחונים פסיכו-דידקטיים	✅ השתתפות עצמית של 800–1420 ₪	✅ השתתפות עצמית של 550–950 ₪	✅ מכוסה במסגרת ההרחבות אם נרכש כתוספת
רפואה משלימה	✅ 20 טיפולים בהנחה של 60%	✅ זהה למושלם זהב	✅ מכוסה במסגרת ההרחבות אם נרכש כתוספת
טיפולי שיניים	✅ טיפולים משמרים מגיל 18 ועד 72 ב25% הנחה	✅ טיפולים משמרים מגיל 18 ועד 72 בהשתתפות של 34 ש"ח. וטיפולים מורכבים ב50% הנחה.	❌ לא נכלל
יישור שיניים	✅ הנחות של 25% עד גיל 18 ליישור שיניים.	✅ יישור שיניים עד גיל 18 ב60% הנחה, ומעל גיל 18 ב50% הנחה.	❌ לא נכלל
קיצור זמני המתנה	❌	❌	✅ תורים מהירים מאוד

השוואת עלויות – תעריפון נכון ל-2025

קבוצת גיל	מושלם זהב (₪)	פלטינום (₪) תוספת לזהב	סה"כ לפלטינום
עד גיל 18	9.93	25.77	35.7
19-30	38.32	76.87	115.19
31-39	54.73	100.14	154.87
40-49	62.02	109.60	171.62
50-59	67.38	119.38	186.76
60-64	66.06	132.15	198.21
65-69	71.81	151.51	223.32
70 ומעלה	72.11	152.60	224.71

ביטוח בריאות פרטי האם כדאי?

בעוד ש"כללית מושלם" מציעה כיסוי חשוב ונרחב יחסית למערכת הציבורית – היא עדיין מוגבלת בתחומים קריטיים. ביטוח בריאות פרטי מהווה רשת ביטחון חשובה מאוד:
מאפשר ניתוחים בארץ ובחו"ל עם מנתח לבחירה
כולל תרופות שאינן בסל הבריאות
מכסה השתלות וניתוחים נדירים
מאפשר גישה מהירה לרופאים מומחים, בדיקות ופרוצדורות
מספק שקט נפשי וכיסוי למצבים רפואיים לא צפויים

ובמילים אחרות, ביטוח הבריאות הפרטי מהווה השלמה לכיסויים הקיימים בקופה ומהווה הזכות לבחור עבור כל אחד ואחת מאיתנו.

סיכום והמלצה

אם אתם בריאים וללא היסטוריה רפואית מורכבת, ייתכן ש"מושלם זהב" או "פלטינום" יתנו לכם מענה טוב. אך אם אתם רוצים להיות מכוסים גם במצבים רפואיים מורכבים, לבחור את הרופא שלכם, לקצר זמני המתנה וליהנות משקט נפשי – כדאי מאוד לשלב גם ביטוח בריאות פרטי. חשוב להבין שהזמן הנכון ביותר להצטרף לביטוח בריאות פרטי הוא כשאנחנו בריאים כי אז אנחנו מצטרפים ללא החרגות.