|
Getting your Trinity Audio player ready...
|
ביטוח בריאות הוא מהכלים החשובים ביותר להגנה על עצמנו ועל המשפחה שלנו מפני הוצאות רפואיות כבדות ולא צפויות. אבל מה קורה כשאנחנו משלמים על אותו כיסוי כמה פעמים בלי לדעת? כאן נכנס לתמונה מושג שכדאי לכל אחד להכיר – כפל ביטוחי.
אז מהו כפל ביטוחי?
כפל ביטוחי מתרחש כאשר יש לאדם יותר מפוליסת ביטוח אחת שמכסה את אותו אירוע רפואי. בין אם זה דרך קופת החולים, ביטוח קבוצתי ממקום העבודה או ביטוח בריאות פרטי נוסף. המשמעות בפועל היא שאתם משלמים על שירות שלא תוכלו לקבל. חשוב להבין ביטוחי בריאות הוא ביטוח מסוג שיפוי ולכן לא ייתכן מצב של כפל פיצוי. כלומר ברוב המקרים לא תקבלו החזר כפול, גם אם שילמתם פעמיים עבור אותו הכיסוי.
סוגי כפילויות עיקריים בביטוחי בריאות
כפל ביטוחי בין ביטוח פרטי לשירותי הבריאות של קופת החולים
זהו הכפל הביטוחי הנפוץ ביותר! רוב תושבי ישראל מבוטחים בקופת חולים (חוק בריאות ממלכתי). ברוב המקרים רוכשים גם את תוכניות השב"ן – שירותי בריאות נוספים (כמו כללית מושלם, מכבי שלי, מאוחדת שיא וכו').
מה קורה בפועל?
תוכניות השב"ן מעניקות הרחבות רבות ושירותים מעולים. העניין הוא שחלק משירותים אלו חופפים לאלו הקיימים בביטוח הבריאות הפרטי. יחד עם זאת, למרות שהכיסוי בקופה הוא מעולה, יש לו גם מגבלות:
- אין כיסוי לניתוחים פרטיים בארץ. המשמעות היא שאם חלילה תאלצו לעבור ניתוח, תצטרכו לעשות אותו במערכת הציבורים העמוסה.
- אין כיסוי לתרופות שאינן בסל הבריאות. אם חלילה תזדקקו לתרופה שאינה נמצאת בסל, תאלצו לממן אותה באופן פרטי. במרבית המקרים- זה עולה הון!!
- אין החזר על טיפולים בחו"ל.
לכן, אנשים רבים רוכשים גם ביטוח בריאות פרטי כדי להשלים את החסר – ובצדק. אבל הבעיה מתחילה כשאותם שירותים מכוסים פעמיים. לדוגמא- גם דרך מכבי שלי וגם דרך ביטוח פרטי יש החזר חלקי על התייעצות עם רופא מומחה, אך בפועל ההחזר ניתן פעם אחת בלבד. חשוב להבין שבמקרה הזה הביטוח הפרטי נותן לנו את "הזכות לבחור". "הזכות לבחור" אצל מי לעשות את הבדיקה/ התייעצות/ ניתוח, מתי זה יקרה ומבלי להמתין בעומס הציבורי וכד'.
איך אנחנו נמנעים מזה?
- לבדוק מה כוללת תוכנית השב"ן שלכם.
- לבדוק עם סוכן הביטוח איזה שירותים אתם מקבלים גם בפרטי.
- להימנע מהרחבות מיותרות אם הן כבר כלולות באחד הביטוחים.
כפל ביטוחי בין ביטוח קבוצתי לביטוח פרטי
מהו ביטוח קבוצתי?
ביטוח בריאות קבוצתי הוא ביטוח שנרכש דרך מקום העבודה, ארגון עובדים או אגודה מסוימת – לרוב במחיר מוזל ובתנאים מועדפים, אך עם מגבלות מסוימות. ההצטרפות לביטוח בריאות קבוצתי היא הטבה מטעם מקום העבודה ואינה חובה של המעסיק. הדברים שחשוב שתכירו לגבי הביטוחים הקבוצתיים הם:
- שקיימים, לרוב, פחות כיסויים מבביטוח הפרטי.
- לרוב, תקרות החזר נמוכות יותר.
- ביטול הפוליסה עם עזיבת מקום העבודה או סיום ההסכם הקבוצתי ואתם עלולים למצוא את עצמכם ללא כיסוי.
הבעיה:
רבים מחזיקים גם בביטוח קבוצתי וגם בביטוח פרטי – ובכך יוצרים כפל ביטוחי. השיקולים לכך הם רבים ובניהם השיקול של החלפת מקומות עבודה בצורה תדירה, כמו שנהוג בהייטק. סיבה נוספת היא קיומה של פוליסה טרום רפורמה ששווה מאוד לשמר אותה ולא לערוך בה שינויים ועוד סיבות רבות אחרות. בפועל? אי אפשר להפעיל את שתי הפוליסות במקביל – ולכן "משלמים כפל" בלי לקבל ערך אמיתי נוסף.
כפל ביטוחי בין שתי פוליסות פרטיות
במקרים רבים אנשים מבצעים ביטוח בריאות באחת מחברות הביטוח – ואז שוכחים מזה, ועושים ביטוח נוסף בחברה אחרת – בלי להבין שהם משלמים על אותם סעיפים בדיוק. ייתכן שאפילו החליפו במהלך השנים את הביטוח אך שכחו לבטל את הפוליסה הקודמת ו/או ביטלו אך לא עקבו כי חברת הביטוח ביטלה את הכיסוי. ומה קורה כשקורה מקרה ביטוח? מתברר להם שניתן להפעיל רק אחת מהן, או ששתי החברות יתחלקו בהחזר. אבל התשלום החודשי המלא משולם לשתיהן – ולעיתים מדובר במאות שקלים מיותרים בכל חודש.
מה עושים?
- לבצע בדיקת ביטוחים כל תקופה של שנה-שנתיים.
- להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני שמתמחה בתחום, שיכול לבצע איחוד פוליסות וימליץ לכם על ביטול הכפילויות לאחר ההשוואה בין השניים.
כלים לאיתור כפל ביטוחי
הר הביטוח
הר הביטוח הוא שירות של רשות שוק ההון שמציג את כל הביטוחים הרשומים על שמכם. הדוח המוצג במערכת כולל ביטוחים כפולים, פוליסות לא פעילות או יקרות מדי. חשוב לבחון את הדברים לעומקם ולא לבצע בדיקה שטחית.
בדיקת סוכן ביטוח מוסמך
סוכן מקצועי יוכל לנתח את כל הנתונים, להצליב אותם עם הצרכים שלכם, ולתת המלצה מה כדאי לשמר, לשנות או לבטל. חשוב שהבדיקה תבוצע בצורה מקצועית ומעמיקה וכל עוד לא עשיתם כן, אתם עלולים לפגוע לעצמכם בזכויות בצורה קריטית!
איך לפעול אם יש לכם כפל ביטוחי?
- אל תמהרו לבטל פוליסות לפני בירור מעמיק – לפעמים ביטול לא נכון עלול לפגוע בכיסוי או בזכויות.
- בקשו מסוכן הביטוח שלכם ניתוח כיסויים – כולל סימון של סעיפים כפולים, השוואת היקף כיסויים ובדיקה מעמיקה של התיק.
- דרשו לקבל דוח מפורט מהר הביטוח – חשוב שיהיה לכם את המידע הזה, זה יקל עליכם כשתצטרכו לממש את הזכויות.
- בחנו את איכות הכיסוי ולא רק את המחיר – ביטוח זול ולא אפקטיבי הוא יקר מאוד כשצריך להפעיל אותו. ולכן, לא תמיד נכון לבחור את הכיסוי לפי המחיר כי ברגע האמת אתם תידחו ע"י החברה ואז כל מה ששילמתם היה לחינם.
סיכום – מודעות היא המפתח לחיסכון
כפל ביטוחי בביטוחי בריאות הוא תופעה נפוצה מאוד בישראל – אך במקרים רבים אפשר למנוע אותו, לחסוך מאות שקלים בשנה ולייעל את ההגנה הבריאותית שלכם. כל מה שצריך זה לבדוק, להשוות, ולבצע התאמה אישית אמיתית של הביטוחים.