מהו ביטוח משכנתא ולמה הוא חובה?

Getting your Trinity Audio player ready...

כאשר רוכשים דירה בנוטלים משכנתא מהבנק, הבנק דורש תנאים מסוימים להבטחת ההלוואה שהוא נותן לכם. אחד התנאים המרכזיים והמחייבים העמדת בטחונות להלוואה וכחלק מהן גם ביטוחים למשכנתא. אבל מה זה בעצם ביטוח משכנתא? למה הוא חובה? ומה הוא כולל? במאמר הזה נסביר הכל בגובה העיניים – בלי אותיות קטנות.

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא שם כללי לשני סוגי ביטוח שונים שחייבים לרכוש בעת לקיחת משכנתא מהבנק:

1. ביטוח חיים למשכנתא – בשונה משמו, הוא ביטוח למקרה מוות. אם חלילה אחד המבוטחים ילך לעולמו, חברת הביטוח תעביר לבנק את הכסף. כמה כסף היא תעביר? מה קורה אם יש הביטוח נמוך מהחוב בבנק? מה קורה אם הביטוח גבוה מהחוב בבנק?
2. ביטוח מבנה למשכנתא – ביטוח זה מכסה מצב בו חלילה יגרם נזק מהותי לנכס כמו ברעידת אדמה, שריפה וכד'. אבל מה עם חלילה כתוצאה משריפה בדירה שלכם תגרמו נזק לדירה של השכן? מה עם הכיסוי לרכוש שצברתם כל חייכם?

שני הביטוחים האלו נועדו להגן – לא רק על הבנק, אלא גם עליכם ועל בני משפחתכם במקרה של אסון. לא פעם ההמלצה שלנו עבור לקוחות שאין להם משכנתא בבנק, לרכוש ביטוח מבנה וביטוח חיים מבלי שום קשר לכיסוי הלוואה. הסיבה היא ברורה, להגן עליכם!

רכיב ראשון: ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח החיים נועד להבטיח שכספי ההלוואה יוחזרו גם במקרה של פטירה של אחד הלווים. במקרה כזה, חברת הביטוח משלמת את יתרת ההלוואה לבנק, ובני המשפחה לא נותרים עם חוב כבד ועם סיכון לאובדן הדירה.

למה זה חשוב?

• מונע נטל כלכלי ממשפחה אשר איבדה את היקר לה מכל, וחוסך עוגמת נפש מיותרת בהתעסקות במצב הכלכלי שעלול להכביד.
• מבטיח שהבנק יקבל את כספו וכך המשפחה תיוותר עם דירה ללא נטל כלכלי.
• מגן על הדירה מפני מכירה כפויה. אם חלילה לא היה כיסוי, המשפחה יכולה לעמוד במצב של קושי בהחזר החוב ואז להגיע למימוש הנכס בשל מצב כלכלי.

למה לשים לב בביטוח חיים למשכנתא

חשוב לשים לב לכמה דברים מהותיים-

1. בראש ובראשונה, הצהרת בריאות מלאה ותקנית! אין לזלזל בהצהרת הבריאות! חלילה במקרה תביעה חברת הביטוח עלולה לדחות את התביעה שלכם בגלל ששיקרתם.
2. התאמת ביטוח החיים להלוואה בבנק. לא פעם אנשים נוטים לרכוש ביטוח משכנתא אבל את אפיון הביטוח ע"פ לוח הסילוקין לא עושים כראוי. הדבר עלול להביא למצב בו אין בפוליסה מספיק בכדי לכסות את החוב. ולעיתים יש כיסוי עודף שאנחנו לא צריכים.
3. כשאתם רוכשים ביטוח חיים למשכנתא תמיד נכון להסתכל לא רק על הפרמיה הראשונה שתשלמו, אלא גם על הפרמיה המצטברת שתשלמו לכל אורך חיי המשכנתא.

רכיב שני: ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח המבנה מכסה נזקים שעלולים להיגרם לנכס – כמו נזקי אש, רעידות אדמה, הצפות, ונזקים אחרים למבנה הפיזי של הדירה. במילים פשוטות – אם קורה משהו לנכס, חברת הביטוח תכסה את העלויות לשיקום או לבנייה מחדש.

למה זה חשוב?

• שומר על ערך הנכס שלכם במקרה בו חלילה יגרם נזק למבנה.
• מונע מצב שבו יש דירה פגועה שעדיין יש עליה הלוואה אך אין אפשרות להתגורר בה.
• מבטיח לבנק שהבטוחה שווה את ערכה ואם חלילה קרה מקרה הביטוח, הבנק יקבל את כספו.

למה הבנק מחייב ביטוח משכנתא?

מהצד של הבנק – מדובר באמצעי הגנה. המשכנתא היא הלוואה גדולה עם בטוחה אחת עיקרית- הנכס עצמו. אם משהו קורה ללווה (למשל, מוות) או לנכס (למשל, שריפה), הבנק נמצא בסיכון. ביטוחי משכנתא נועדו לצמצם את הסיכון הזה.
מהצד של הלווה – מדובר באמצעי הגנה אישי. זה מבטיח שבני משפחתכם לא יישארו עם חובות עצומים ושאם יקרה משהו לדירה – יש מי שישלם על הנזק.

האם חייבים לרכוש את הביטוח דרך הבנק?

לא! חשוב לדעת שהבנק לא יכול לחייב אתכם לרכוש את הביטוח דרכו. אתם חופשיים לרכוש ביטוח חיים וביטוח מבנה מכל חברת ביטוח שאתם בוחרים – כל עוד התנאים עומדים בדרישות הבנק. אגב, ב99% מהתיקים שבדקנו עד כה, ההצעה שקיבלו הלקוחות בבנק, הייתה נחותה ויקרה בהרבה מזו שקיבלו אצלנו.
לכן כדאי להשוות הצעות ולבדוק אפשרויות – הרבה פעמים אפשר לחסוך אלפי ועשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

לסיכום

ביטוח משכנתא הוא רכיב חובה בעת לקיחת משכנתא – והוא כולל שני חלקים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. שני הרכיבים הללו מגנים הן על הבנק והן עליכם כלווים. למרות שהוא חובה, יש לכם שליטה על איפה ואיך לרכוש אותו – וחשוב לעשות זאת בצורה מושכלת.

שאלות ותשובות נפוצות