|
Getting your Trinity Audio player ready...
|
כולנו עובדים כדי להתפרנס ולפרנס את המשפחה. אבל מה קורה אם, חלילה, משהו קורה שמונע מאיתנו להמשיך לעבוד ולהכניס כסף הביתה? בדיוק לשם כך נועד ביטוח אובדן כושר עבודה. הוא חשוב לא רק למי שאין לו כיסוי דרך מקום העבודה – אלא גם למי שכן.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי?
ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי הוא כיסוי ביטוחי שמבטיח תשלום חודשי למבוטח, במקרה בו איבד את יכולתו להמשיך ולעבוד במקצוע שלו. בתשלום ישולם בין אם אובדן הכושר הוא באופן זמני או קבוע – עקב פציעה, מחלה או כל בעיה רפואית אחרת.
הפיצוי מחושב לרוב לפי אחוז מסוים מהשכר המבוטח, ומטרתו להחליף את ההכנסה שנפגעה.
חשוב להבחין כי קיימים כיסויים מסוגים שונים לאובדן כושר עבודה. יש ביטוח שמכסה אובדן כושר עבודה ללא הגדרה עיסוקית – כלומר, אובדן הכושר יבחן עבור כל עיסוק שהוא. ויש ביטוח שמכסה אובדן כושר עיסוקי – כלומר, ספציפית עבור העיסוק הנוכחי שלך. ככל שהכיסוי עיסוקי – כך הוא איכותי יותר וייתכן שיהיה יקר יותר.
למה זה חשוב גם אם יש לי ביטוח דרך העבודה?
רבים חושבים שאם יש להם ביטוח מנהלים או קרן פנסיה הם מכוסים. בפועל, ישנם הרבה פעמים בהם נוצרים הבדלים משמעותיים בין הביטוח "דרך העבודה" לבין הביטוח הפרטי. מאמר הסוקר את ההבדלים בין אובדן כושר עבודה פרטי לקרן פנסיה צירפנו לכם
- שליטה בכיסוי הביטוחי- הביטוח דרך מקום העבודה הוא אחיד לכל העובדים ולכן לא מותאם אישית. בביטוח הפרטי, לעומת זאת, תהיה הגדרה מדוייקת של העיסוק. אתם אלו שיקבעו את תקופת ההמתנה ואפילו אם אתם רוצים הרחבות נוספות.
- רציפות ביטוחית- ברגע שאתם עוזבים מקום עבודה, ייתכן מצבו שהכיסוי בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים יסתיים. אתם עלולים להישאר ללא כיסוי בדיוק כשאתם הכי פגיעים. ביטוח פרטי הולך איתכם תמיד, בכל שינוי קריירה או תקופת אבטלה.
- גובה הפיצוי- לעיתים קרובות הכיסוי דרך מקום העבודה אינו מכסה את כל השכר אלא רק חלק ממנו. ניקח לדוגמא מצב בו השכר רובו מורכב מפרמיות משתנות. או אפילו כשמחשבים את השכר לפי שכר בסיס בלבד, בלי עמלות, בונוסים או שווי רכב. בביטוח הפרטי לעומת זאת, ניתן להתאים את הפיצוי להכנסה האמיתית שלכם.
- החרגות- כשאתם מצטרפים לראשונה לקרן פנסיה, באופן אוטומטי חלה עליכם תקופת אכשרה בת 60 חודשים. לעומת זאת, בביטוח פרטי – לאחר שעברתם חיתום רפואי הכיסוי נשאר איתכם בלי שינויים, גם אם מצבכם הבריאותי משתנה בעתיד.
- תחום עיסוק- קצבת הנכות דרך קרן הפנסיה מכסה אובדן כושר עבודה כללי – כלומר, מקרה הביטוח יבחן על פי היכולת שלכם לחזור למעגל העבודה באופן כללי, וללא קשר לעיסוק שלכם. לעומת זאת בביטוח פרטי ניתן לבחור כיסוי לעיסוק הספציפי שלכם. כך שגם אם תוכל לעבוד במשהו אחר, אך לא במקצוע שלך – עדיין תקבל פיצוי.
לסיכום
ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי הוא אחת ההגנות הכלכליות החשובות ביותר שיש לאדם – במיוחד למי שמפרנס משפחה. גם אם יש לך כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים דרך העבודה, מומלץ מאוד לבדוק אם הוא באמת נותן לך את השקט הנפשי שאתה צריך. לעיתים הנכון הוא שילוב של כמה מוצרים כדי לתת מעטפת הגנות נכונה, אך כמובן שכל מקרה הוא לגופו. כשמדובר בעתיד הכלכלי שלך – אין מקום לפשרות.
שאלות ותשובות אובדן כושר עבודה
כשמצטרפים לביטוח, אנחנו צריכים למלא הצהרת בריאות בלבד ולהציג מסמכים רפואיים או בדיקות. ככל וסכומי הביטוח גבוהים ו/או יש בעיות רפואיות, ייתכן וחברת הביטוח תדרוש שנעבור בדיקות.
זוהי התקופה מתחילת אי-הכושר ועד קבלת הפיצוי. לרוב מדובר על 90 ימים, אך ניתן לקצר אותה עד 30 יום. חשוב לדעת כי הדבר משפיע על עלות הביטוח
ככל ויש לך ביטוח אובדן כושר עבודה עם הגדרה עיסוקית, ונקבע כי איבדת את כושר עבודתך לעבוד בעיסוק שלך אז התשובה היא כן!
מאוד תלוי, אין פה קביעה חד משמעית שנכונה לכולם וחייב לבדוק כל מקרה לגופו. לכן, אני ממליץ שתתייעצו עם סוכן ביטוח מקצועי שיאפיין נכון את הצרכים שלכם.