האם אנחנו מתקרבים לסופו של הביטוח הסיעודי בישראל?

Getting your Trinity Audio player ready...

אני לא אוהב להפחיד אנשים. בטח לא כשמדובר בביטוח, תחום שגם ככה מלא בחששות, באותיות קטנות ובחוסר ודאות. אבל יש רגעים שבהם צריך להסתכל למציאות בעיניים. ההתפתחויות האחרונות במכרז הביטוח הסיעודי של קופת חולים כללית הן בדיוק רגע כזה, והן צריכות להדליק נורה אדומה אצל כל משפחה בישראל.

האם הביטוח הסיעודי עומד להיסגר?

נכון ליום 28 ביולי 2026, אי אפשר לקבוע שהביטוח הסיעודי של קופות החולים עומד להיסגר. הביטוחים ממשיכים לפעול, ניתן עדיין להצטרף לביטוח הסיעודי של קופות החולים בכפוף לתנאי ההצטרפות והחיתום, והפוליסה הנוכחית של מבוטחי כללית ממשיכה לפעול באמצעות חברת הראל עד סוף שנת 2026. עם זאת, המודל הקיים נמצא בחוסר יציבות מתמשך, והתוצאה של המכרז האחרון של כללית מוכיחה שהבעיה רחוקה מלהיפתר.

במילים פשוטות: הביטוח הסיעודי עדיין לא הגיע לסופו, אבל בהחלט אסור לנו להתייחס אליו כאל פתרון מובטח שלא יכול להשתנות.

מה קרה במכרז הביטוח הסיעודי של כללית?

קופת חולים כללית פרסמה מכרז לבחירת החברה שתתפעל את הביטוח הסיעודי הקבוצתי של כ־2.7 מיליון מבוטחים. שש חברות ביטוח עמדו בתנאים שאפשרו להן להשתתף במכרז: הראל, מנורה, כלל, מגדל, הפניקס ואיילון. למרות זאת, רק חברה אחת, איילון, הגישה הצעה.

חשוב לדייק: נכון למועד כתיבת המאמר, תוצאות המכרז הרשמיות עדיין לא פורסמו. לפי הדיווח, התוצאות צפויות להתפרסם עד 11 באוגוסט 2026, ולכן עדיין לא ניתן לקבוע באופן סופי שאיילון נבחרה להפעלת הביטוח.

זה לא אומר שמחר בבוקר הביטוח הסיעודי של כללית נסגר. אבל כאשר מדובר באחת מפוליסות הסיעוד הקבוצתיות הגדולות בעולם, וכאשר מתוך שש חברות אפשריות רק חברה אחת מוכנה להגיש הצעה, אי אפשר להתעלם מהכתובת שעל הקיר.

למה רק הצעה אחת צריכה להדאיג אותנו?

אפשר לטעון שמספיקה חברה אחת כדי שהמכרז יסתיים בהצלחה ושמבוטחי כללית ימשיכו להיות מכוסים. טכנית, זה עשוי להיות נכון. אבל השאלה האמיתית היא לא רק האם תימצא חברה שתתפעל את הביטוח בשנת 2027. השאלה היא מה מלמד אותנו חוסר הנכונות של מרבית חברות הביטוח להשתתף בתחום.

לפני כשנתיים כללית כבר ניסתה למצוא חברה שתפעיל את הביטוח הסיעודי שלה, ואז אף חברת ביטוח לא הגישה הצעה. בעקבות המשבר בוצעו שינויים בתנאי הפוליסה ובגובה התגמולים, והראל הסכימה להמשיך להפעיל את הביטוח עד 31 בדצמבר 2026. העובדה שגם לאחר השינויים האלה רק חברה אחת ניגשה למכרז החדש מצביעה על כך שחוסר הוודאות בענף עדיין משמעותי.

גם מבקר המדינה התריע ביוני 2026 על חוסר יציבות מתמשך במערך הביטוח הסיעודי בישראל ועל סיכונים ליציבות קרנות המבוטחים של הביטוחים הסיעודיים בקופות החולים. לפי הדוח, מספר התביעות המאושרות בביטוחים הסיעודיים של קופות החולים גדל בכ־150% בין השנים 2012 ל־2023.

איך הגענו למצב הזה?

הטיפול באדם סיעודי עלול להימשך שנים ולדרוש עזרה קבועה בבית, העסקת מטפל, התאמות דיור, השגחה, ציוד רפואי או מעבר למוסד סיעודי. במקביל, תוחלת החיים עולה, מספר התביעות גדל והעלות הכלכלית המצטברת של הטיפול הסיעודי הולכת וגדלה.

עד לפני כמה שנים ניתן היה לרכוש גם ביטוח סיעודי פרטי מחברת ביטוח. בפוליסות מסוימות ניתן היה לבחור את גובה הפיצוי, את משך הכיסוי ואת תקופת ההמתנה. אלא שמאז שנת 2019 מרבית חברות הביטוח הפסיקו לשווק פוליסות סיעוד פרטיות חדשות. מי שרכש פוליסה פרטית בעבר עשוי להמשיך ליהנות מהכיסוי בהתאם לתנאיה, אך מי שמבטל אותה בדרך כלל לא יוכל לרכוש כיום פוליסה חדשה דומה במקומה.

מאז יציאת הביטוחים הפרטיים מהשוק, הביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים נשאר למעשה האפשרות הביטוחית המרכזית שאליה הציבור עדיין יכול להצטרף. וזו בדיוק הסיבה לכך שכל סימן לחוסר יציבות במודל הזה חייב לעניין לא רק את מבוטחי כללית, אלא כל משפחה בישראל.

מה מעניק כיום הביטוח הסיעודי של קופות החולים?

הפוליסה האחידה של קופות החולים מעניקה תגמול חודשי למשך תקופה של עד חמש שנים. גובה התגמול נקבע, בין היתר, לפי גיל ההצטרפות הראשון לביטוח ולפי השאלה האם המבוטח מטופל בבית או שוהה במוסד סיעודי.

לפי התנאים המפורסמים כיום, התגמול החודשי למבוטח השוהה בבית הוא:

גיל ההצטרפות הראשון	תגמול חודשי בבית
הצטרפות עד גיל 49	5,000 ש"ח
הצטרפות בגיל 50 עד 59	4,100 ש"ח
הצטרפות בגיל 60 ומעלה	3,200 ש"ח

התגמול משולם בכפוף לעמידה בהגדרת מקרה הביטוח וביתר תנאי הפוליסה, ולמשך עד 60 חודשים.

חשוב להבין שהביטוח הסיעודי של קופת החולים הוא רובד חשוב, אבל הוא אינו בהכרח מכסה את מלוא העלות הכלכלית של מצב סיעודי. הוא מוגבל בזמן, סכום התגמול תלוי בגיל ההצטרפות, תנאי הפוליסה עשויים להשתנות עם סיום תקופות הביטוח, ולא קיימת בו בהכרח צבירת זכויות במקרה שמפסיקים לשלם.

יש לכם ביטוח סיעודי פרטי ותיק? אל תבטלו לפני שבודקים

מי שכבר מחזיק בביטוח סיעודי פרטי ותיק צריך להתייחס אליו כנכס ביטוחי שלא ניתן בהכרח לרכוש מחדש.
עד היום טיפלתי בעשרות תביעות סיעוד של מבוטחים, ואני יכול לומר בצורה חד משמעית: כאשר אדם הופך לסיעודי, הפיצוי החודשי יכול להיות קריטי ליכולת של המשפחה להמשיך להתנהל, לממן טיפול מתאים ולשמור ככל האפשר על איכות החיים של האדם הסיעודי ושל בני משפחתו.

עם זאת, לא נכון לומר שכל פוליסה חייבים לשמור בכל מחיר ומבלי לבדוק אותה. לפני שמבטלים ביטוח סיעודי פרטי צריך לבחון לפחות:

• מהו סכום הפיצוי החודשי?
• לכמה זמן משולם הפיצוי?
• מהי תקופת ההמתנה?
• כיצד מוגדר מצב סיעודי בפוליסה?
• האם קיימים ערכי סילוק או זכויות שנצברו?
• האם הפרמיה קבועה או משתנה?
• האם קיים במקביל ביטוח דרך קופת החולים?
• האם המשפחה מסוגלת להמשיך לשלם את הפרמיה לאורך זמן?

המסר החשוב הוא לא "אסור לבטל בשום מצב", אלא לא לבטל פוליסה ותיקה מתוך תחושת כפילות, בעקבות שיחת מכירה או רק מפני שהמחיר עלה, לפני שמבינים על מה מוותרים. לאחר הביטול לא תהיה דרך חזרה.

מה לגבי מי שאין לו ביטוח סיעודי פרטי?

זו השאלה הקשה באמת. מה אמורים לעשות ילדים, צעירים ומשפחות שלא הספיקו לרכוש ביטוח סיעודי פרטי לפני שהמוצר ירד מהמדף?

ההגנה הכלכלית במקרה סיעודי עשויה להיות מורכבת מכמה רבדים:

1. זכויות מביטוח לאומי או מגופים ציבוריים אחרים.
2. הביטוח הסיעודי של קופת החולים.
3. ביטוח סיעודי פרטי ותיק, אם קיים.
4. הכנסות שימשיכו להתקבל גם במקרה סיעודי.
5. חסכונות, השקעות ונכסים שניתן יהיה להשתמש בהם.
6. סיוע משפחתי, שאי אפשר תמיד לבנות עליו מראש.

גמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי ניתנת למי שהגיע לגיל הפרישה ועומד בתנאי התושבות, ההכנסה והתלות בעזרת הזולת. לכן היא אינה בהכרח פתרון מלא לכל אדם או לכל גיל, וגובה הסיוע תלוי בנסיבות האישיות וברמת הזכאות.

במצב שבו אין אפשרות לרכוש פוליסה פרטית חדשה שתעניק את הכיסוי הרצוי, צריך להתחיל לדבר ברצינות גם על בניית הון עצמי ייעודי למקרה סיעודי.

האם חיסכון יכול להחליף ביטוח סיעודי?

לא באופן מלא
חיסכון והשקעה אינם ביטוח סיעודי. אין בהם חברת ביטוח שמתחייבת לשלם סכום שנקבע מראש ברגע שמתקיים מקרה הביטוח, ולעיתים אדם עלול להפוך לסיעודי עוד לפני שהספיק לצבור את ההון שתכנן.

מצד שני, כאשר אין אפשרות לרכוש ביטוח מתאים, חיסכון ייעודי יכול להפוך לרובד משמעותי בתוכנית ההגנה הכלכלית של המשפחה. כדי לייצר סכום בסיסי המקביל לפיצוי של 5,000 ש"ח בחודש למשך חמש שנים, נדרש הון של:

5,000 ש"ח בחודש כפול 60 חודשים = 300,000 ש"ח.

לפני שחלק מהקוראים מתחילים לקפוץ בבהלה ולשאול "מאיפה נביא עכשיו 300,000 ש"ח נזילים?", חשוב לעצור. אני לא מתכוון שמשפחה צריכה להוציא מחר בבוקר 300,000 ש"ח מחשבון הבנק ולהניח אותם בצד. המשמעות היא שאפשר להגדיר יעד ולבנות אותו לאורך זמן באמצעות:

• סכום התחלתי שכבר קיים.
• הפקדה חודשית קבועה.
• הפקדות חד פעמיות בתקופות שבהן מתאפשר.
• שילוב בין חיסכון קיים להפקדות עתידיות.
• תכנון השקעות התואם לטווח הזמן, לצורך בנזילות ולרמת הסיכון המתאימה למשפחה.

למה 300,000 ש"ח הם רק נקודת פתיחה?

החישוב של 300,000 ש"ח הוא דוגמה פשוטה בלבד, ולא המלצה אחידה לכל משפחה.

הוא אינו מביא בחשבון:

• עלייה עתידית בעלויות הטיפול.
• אינפלציה ושחיקת כוח הקנייה.
• מצב סיעודי שיימשך יותר מחמש שנים.
• אובדן הכנסה של בן משפחה שייאלץ לצמצם עבודה.
• התאמות שיידרשו בבית.
• העסקת מטפל או מעבר למוסד.
• זכויות שיתקבלו מביטוח לאומי או מביטוחים קיימים.
• מיסוי, דמי ניהול ותשואות על כספי ההשקעה.
• האפשרות שהאירוע יתרחש לפני שהיעד יושלם.

לכן השאלה הנכונה אינה "האם צריך בדיוק 300,000 ש"ח?", אלא:

״כמה כסף יהיה חסר למשפחה שלי בכל חודש אם אחד מבני המשפחה יהפוך לסיעודי, וכמה זמן נרצה להיות מסוגלים לממן את הפער הזה?״

היתרון בבניית הון עצמי למצב סיעודי

בביטוח אנחנו משלמים פרמיה כדי להעביר סיכון לחברת הביטוח. אם מקרה הביטוח לא מתרחש, בדרך כלל לא מקבלים את הפרמיות בחזרה, בכפוף כמובן לתנאי המוצר. בחיסכון המצב שונה.

אם נגיע למצב סיעודי, הכסף יוכל לשמש כרשת ביטחון ולסייע במימון הטיפול. אם לא נגיע למצב סיעודי, הכסף לא נעלם. הוא נשאר בבעלותנו ויכול להמשיך לשמש אותנו למטרות אחרות:

• השלמת הכנסה בפרישה.
• שמירה על רמת החיים.
• סיוע לילדים.
• הוצאות רפואיות אחרות.
• מעבר לדיור מתאים.
• העברה לדור הבא.

אבל צריך לזכור גם את החיסרון: החיסכון שלנו מוגבל לסכום שהצלחנו לצבור, בעוד שביטוח עשוי לשלם פיצוי גבוה משמעותית ביחס לפרמיות ששולמו כאשר האירוע מתרחש מוקדם.

לכן, ברוב המקרים, השיחה הנכונה אינה "ביטוח או חיסכון", אלא כיצד משלבים בצורה נכונה בין הזכויות הקיימות, הביטוחים הקיימים וההון המשפחתי.

מה כל משפחה צריכה לעשות עכשיו?

1. לבדוק מי מבני המשפחה מבוטח

אל תניחו שכל בני המשפחה צורפו אוטומטית לביטוח הסיעודי של קופת החולים. בדקו את ההצטרפות של בני הזוג ושל הילדים, את מועד ההצטרפות ואת רצף הביטוח. בחלק מהמקרים יש צורך להגיש בקשת הצטרפות גם עבור ילדים, אף שהם עשויים להיות פטורים מתשלום פרמיה עד גיל מסוים.

2. לאתר פוליסות סיעוד פרטיות ישנות

בדקו האם קיימות פוליסות פרטיות, פוליסות קבוצתיות ישנות ממקום עבודה או זכויות אחרות שנשכחו במשך השנים.

3. להבין כמה כסף באמת יתקבל

לא מספיק לדעת שיש "ביטוח סיעודי".

צריך לבדוק:

• מה סכום הפיצוי?
• מתי הוא מתחיל?
• לכמה זמן הוא משולם?
• האם הוא מיועד לטיפול בבית או במוסד?
• מה תהיה ההוצאה המשוערת של המשפחה?
• מהו הפער שיישאר לאחר קבלת הזכויות?

4. להגדיר קרן ביטחון ייעודית

לא כל הכסף חייב להישמר במזומן, אבל גם לא נכון שכל הכסף יהיה חשוף לסיכון גבוה או בלתי נזיל.

יש להתאים את אופן החיסכון לטווח הזמן, לגיל בני המשפחה, לנכסים הקיימים, להכנסות וליכולת להתמודד עם ירידות בשוק.

5. לעדכן את הבדיקה לאורך השנים

הצרכים של משפחה צעירה אינם זהים לצרכים של בני זוג המתקרבים לפרישה. גם הביטוחים, ההכנסות, החסכונות והמצב המשפחתי משתנים. לכן הגנה סיעודית אינה בדיקה חד פעמית, אלא חלק מתכנון פיננסי שצריך לעדכן מעת לעת.

אז האם אנחנו מתקרבים לסופו של הביטוח הסיעודי?

נכון להיום, לא ניתן לומר שהביטוח הסיעודי של קופות החולים עומד להיעלם. ייתכן שאיילון תיבחר במכרז של כללית והביטוח ימשיך לפעול גם לאחר סיום ההתקשרות הנוכחית עם הראל. אבל גם אם יימצא פתרון לשנת 2027, אי אפשר להתעלם מהמציאות: הביטוח הסיעודי הפרטי כמעט ואינו משווק, תנאי הביטוח הקבוצתי כבר השתנו בעבר, קרנות המבוטחים מתמודדות עם אתגרים, ורוב חברות הביטוח אינן ממהרות להיכנס לתחום. לכן הכותרת הזו לא נועדה להפחיד.

היא נועדה לגרום לכל אחד מאיתנו לעצור ולשאול:

• איזו הגנה סיעודית כבר קיימת עבורי?
• מה יקבל כל אחד מבני המשפחה במקרה סיעודי?
• לכמה זמן יספיק הכיסוי?
• מהו הפער הכלכלי שיישאר?
• האם התחלנו לבנות הון שיוכל לעזור למשפחה להתמודד?

כי תכנון נכון אינו מבטיח שלא יקרו לנו דברים קשים, הוא כן יכול להבטיח שהמשפחה לא תצטרך לקבל את כל ההחלטות הקשות ביותר דווקא ברגע שבו היא נמצאת במצב הרגיש ביותר.

מי שרוצה לבדוק מה גובה ההגנה הסיעודית הקיימת עבורו וכיצד ניתן לבנות חיסכון והשקעה שישמשו כרשת ביטחון לעתיד, מוזמן ליצור איתי קשר. הבדיקה צריכה להתבצע בהתאם לגיל, למצב המשפחתי, לביטוחים הקיימים, ליכולת הכלכלית ולמטרות של כל משפחה.