המשפחה שלכם תלויה בכם היום. ביטוח חיים נועד להגן על העתיד שלה.
ביטוח חיים נועד ליצור רשת ביטחון כלכלית למי שתלויים בכם, במקרה שבו לא תוכלו עוד להיות שם עבורם. אבל השאלה החשובה היא לא רק כמה עולה הביטוח, אלא כמה כסף המשפחה באמת תצטרך, לכמה זמן ומה כבר עומד לרשותה.
- התאמת סכום הביטוח לצורך הכלכלי של המשפחה
- בדיקה של הכיסויים שכבר קיימים לכם
- השוואת מחירים בין האפשרויות הרלוונטיות
אם ההכנסה שלכם נעצרת, ההוצאות של המשפחה לא נעצרות איתה.
ביטוח חיים נועד ליצור סכום כסף שיכול לעמוד לרשות המוטבים במקרה שבו המבוטח נפטר. המטרה אינה "להחליף אדם", אלא לצמצם את הפגיעה הכלכלית במשפחה ולאפשר לה זמן ומרחב להתמודד עם המציאות החדשה.
מה ממשיך לרדת מהחשבון גם כשההכנסה נפגעת?
דיור והוצאות הבית
משכנתא או שכירות, ארנונה, חשמל, מזון והוצאות שוטפות ממשיכים להיות חלק מהתקציב המשפחתי.
הילדים והעתיד שלהם
מסגרות, לימודים, חוגים והוצאות עתידיות לא נעלמות רק מפני שמקור הכנסה אחד נפגע.
הכנסה חודשית למשפחה
כאשר חלק משמעותי מההכנסה תלוי באדם אחד, אובדן אותה הכנסה יכול ליצור פער כלכלי משמעותי.
זמן להסתגל למציאות חדשה
סכום ביטוח מתאים יכול ליצור מרווח נשימה כלכלי בתקופה שבה המשפחה נדרשת להתארגן מחדש.
מתכננים מראש סכום ביטוח שיוכל לספק למשפחה רשת ביטחון כלכלית.
להמחשה בלבד
סכום הביטוח הנכון אינו זהה אצל כל משפחה. במקטע הבא נחשב את הצורך לפי הכנסה, התחייבויות ונכסים קיימים.
הסכום מתוכנן סביב הצורך הכלכלי של מי שתלויים בכם
כאן המוקד הוא ההגנה הכלכלית על המוטבים והמשפחה.
הסכום והתקופה קשורים להלוואת המשכנתא
בביטוח חיים למשכנתא סכום הביטוח ותקופת הביטוח נקבעים לפי סכום ותקופת ההלוואות שעבורן נרכש הביטוח. לכן הוא אינו זהה בתפקידו לביטוח חיים שנועד לתכנון ההגנה הכלכלית של המשפחה.
לא כל אחד צריך את אותו ביטוח חיים. ולפעמים הצורך אפילו קטן מאוד.
השאלה הראשונה אינה "כמה ביטוח לקנות?", אלא האם יש אנשים שייפגעו כלכלית אם ההכנסה שלכם תיעלם. ככל שיש יותר תלות בהכנסה, התחייבויות ארוכות טווח ופחות מקורות כלכליים חלופיים, כך הצורך ברשת ביטחון עשוי להיות משמעותי יותר.
ארבע שאלות שיעזרו להבין אם קיים צורך
האם מישהו תלוי בהכנסה שלכם?
בן או בת זוג, ילדים או בני משפחה אחרים שמסתמכים על ההכנסה שלכם הם אחד הגורמים המרכזיים בבחינת הצורך בביטוח חיים.
איזה חלק מהכנסת הבית מגיע מכם?
אם ההכנסה שלכם מהווה חלק משמעותי מתקציב משק הבית, היעלמותה עלולה ליצור פער גדול יותר בהוצאות השוטפות.
אילו התחייבויות ימשיכו גם בלעדיכם?
דיור, הלוואות, הוצאות ילדים והתחייבויות משפחתיות אחרות עשויות להמשיך במשך שנים גם לאחר אובדן מקור הכנסה.
אילו מקורות הגנה כבר קיימים?
לפני שמוסיפים כיסוי חדש צריך להביא בחשבון פוליסות חיים קיימות, כיסוי למקרה פטירה במוצרים פנסיוניים, חסכונות ונכסים רלוונטיים.
הצורך בביטוח עולה או יורד יחד עם החיים שלכם.
זוג צעיר עם ילדים קטנים, התחייבויות ארוכות והכנסה שמבוססת במידה רבה על אחד ההורים נמצא במצב שונה לחלוטין מאדם ללא תלויים כלכלית ועם נכסים משמעותיים.
הצורך עשוי להיות משמעותי יותר כאשר
יש ילדים או תלויים כלכליים, ההכנסה שלכם מהווה חלק מרכזי מהכנסת הבית, קיימות התחייבויות ארוכות ופחות מקורות כספיים חלופיים.
הצורך עשוי להיות קטן יותר כאשר
אין אנשים שתלויים בהכנסה שלכם, קיימים נכסים או חסכונות משמעותיים, או שכבר קיימות שכבות הגנה שמכסות חלק גדול מהצורך.
לפני שמוסיפים ביטוח חדש, עושים סדר במה שכבר יש.
פוליסות קיימות ומוצרים פנסיוניים עשויים כבר לכלול חלק מההגנה הכלכלית. לכן נכון להתחיל מבדיקה ולא מהנחה שחייבים לקנות עוד כיסוי.
כמה כסף המשפחה תצטרך כדי להמשיך קדימה גם בלי ההכנסה שלכם?
סכום ביטוח חיים לא צריך להיבחר רק לפי מה שנוח לשלם בחודש. נכון להתחיל מהפער הכלכלי שעלול להיווצר למשפחה, להוסיף התחייבויות וצרכים עתידיים, ואז להביא בחשבון נכסים וכיסויים שכבר עומדים לרשותה.
ארבעה דברים שצריך להכניס לחישוב
כמה הכנסה חודשית צריך להחליף?
התחילו מהחלק בהכנסה החודשית שהמשפחה תצטרך להמשיך לקבל כדי לשמור על רמת חיים סבירה ולעמוד בהוצאות הקבועות.
לכמה שנים רוצים ליצור הגנה?
משפחה עם ילדים קטנים עשויה להזדקק לתקופת הגנה ארוכה יותר ממשפחה שבה הילדים כבר עצמאיים וההתחייבויות קטנות יותר.
אילו התחייבויות ויעדים נוספים קיימים?
הלוואות, התחייבויות משפחתיות, הוצאות ילדים ויעדים עתידיים יכולים להגדיל את הסכום שהמשפחה רוצה להביא בחשבון.
מה כבר עומד לרשות המשפחה?
חסכונות, נכסים, ביטוחי חיים קיימים וכיסויים למקרה פטירה במוצרים פנסיוניים יכולים להפחית את הפער שאותו צריך להשלים.
בואו נראה איך צורך של משפחה יכול להפוך לסכום ביטוח
הסכום בפועל צריך להיקבע לאחר בדיקה אישית של הנתונים והכיסויים הקיימים.
המספרים בדוגמה נועדו להמחיש דרך אפשרית לחשיבה על הצורך הביטוחי בלבד. הם אינם המלצה לסכום ביטוח, אינם מהווים תחליף ליעוץ עם בעל רישיון ואינם מביאים בחשבון את מלוא הנתונים האישיים, הזכויות, המיסוי, הכיסויים הקיימים ותנאי מוצרי הביטוח.
מסגרת תכנונית להמחשה, לא נוסחה רגולטורית.
כבר יש לכם סכום בראש? עכשיו אפשר לבדוק כמה הוא עשוי לעלות.
במקטע הבא נעבור מהצורך הכלכלי להשוואת תעריפי ביטוח החיים בין החברות.
בדקו כמה עשוי לעלות ביטוח החיים שמתאים לסכום שבחרתם
הזינו כמה פרטים בסיסיים ובחרו את סכום הביטוח שתרצו לבדוק. המחשבון יציג השוואה בין חברות הביטוח בהתאם לתעריפים ולהנחות שבתעריפון המעודכן.
- השוואה בין 7 חברות ביטוח
- לא רק עלות לשנה הראשונה אלא גם ל-5 השנים הראשונות
- חישוב התפתחות פרמיה ל5 שנים
בנו את ההשוואה שלכם
בחרו אם לחשב מבוטח/ת אחד/ת או שני בני זוג. בחישוב זוגי כל אחד מקבל חישוב נפרד, ובתוצאה מוצג גם המחיר המשולב.
ההשוואה שלכם מוכנה
מלאו את פרטי הקשר בטופס שמופיע מיד מתחת למחשבון. לאחר שליחה מוצלחת יוצגו כל 7 החברות, כולל פירוט נפרד לכל מבוטח/ת והתפתחות הפרמיה ל-5 השנים הקרובות.
השוואת ביטוח חיים
פירוט החישוב
התוצאות מיועדות להשוואה ראשונית בלבד. המחיר ותנאי ההצטרפות בפועל כפופים לנתוני המבוטח, לתהליך החיתום, לתנאי החברה ולתעריפים התקפים במועד ההצטרפות.
למה שני אנשים עם אותו סכום ביטוח יכולים לשלם מחיר שונה?
המחיר שמופיע במחשבון מבוסס על הנתונים שהזנתם ועל התעריפים וההנחות שהוגדרו במערכת. אבל ביטוח חיים הוא מוצר אישי, ולכן המחיר בפועל עשוי להיות מושפע גם מהנתונים האישיים ומהליך החיתום של חברת הביטוח.
גיל המבוטח
תעריף ביטוח החיים משתנה לפי גיל. לכן המחיר של אותו סכום ביטוח יכול להשתנות ככל שהמבוטח מתבגר.
סטטוס עישון
תעריפוני ביטוח חיים עשויים להבחין בין מעשנים ללא מעשנים, ולכן סטטוס העישון הוא אחד הנתונים שמשפיעים על החישוב במחשבון.
סכום הביטוח
ככל שסכום הביטוח שנבחר שונה, גם הפרמיה המחושבת משתנה. בנוסף, בחלק ממבני התעריפים וההנחות יכול להיות קשר בין סכום הביטוח לבין ההנחה הרלוונטית.
חיתום ונתונים אישיים
המחשבון מציג תוצאה ראשונית לפני חיתום. בתהליך ההצטרפות חברת הביטוח עשויה לבחון מידע נוסף ולקבוע את תנאי הקבלה והמחיר בהתאם לנתוני המבוטח.
המחיר של השנה הראשונה הוא רק נקודת הפתיחה.
תעריף ביטוח החיים יכול להשתנות עם הגיל, ובחלק מהמוצרים גם ההנחות משתנות לאורך השנים. לכן במחשבון אנחנו מציגים את הפרמיה בכל אחת מחמש השנים ואת העלות המצטברת שלהן.
זו גם הסיבה שאנחנו לא מסדרים את החברות לפי "הכי זול". מחיר פתיחה הוא רק חלק מההשוואה.
כך מחושבת התפתחות הפרמיה ל־5 שנים
לתשומת לבכם: תוצאות המחשבון הן לצורך השוואה ראשונית. המחירים אינם כוללים תוספות שעשויות להיקבע במסגרת חיתום רפואי ו/או תעריף עיסוקי, ככל שיחולו. המחיר ותנאי ההצטרפות הסופיים נקבעים בהתאם לנתוני המבוטח, לתנאי המוצר ולהחלטת חברת הביטוח.
ביטוח חיים לא מסתיים בבחירת סכום הביטוח. צריך לדעת גם מי אמור לקבל אותו.
כשבונים הגנה כלכלית למשפחה, לא מספיק לבחור סכום ביטוח. צריך לבדוק מי מוגדר לקבל את תגמולי הביטוח, אילו כיסויים כבר קיימים ומהו הפער הכלכלי שבאמת נשאר להשלים.
מי אמור לקבל את תגמולי הביטוח במקרה פטירה?
המוטב הוא האדם או הגורם הזכאי לקבל את תגמולי הביטוח בהתאם להסדר שהוגדר בפוליסה במועד ההצטרפות. לכן כשמצטרפים לביטוח חיים חשוב שהגדרת המוטבים תשקף את הכוונה המשפחתית והכלכלית שלכם.
חשוב: מוטב בפוליסת ביטוח חיים ושאיר בקרן פנסיה אינם בהכרח אותו דבר.
לפני שמוסיפים ביטוח חדש, בודקים שלוש שכבות שכבר עשויות להיות קיימות
פוליסות ביטוח חיים קיימות
כיסוי למקרה פטירה בקרן הפנסיה
חסכונות ונכסים
המטרה היא לא לצבור כמה שיותר פוליסות. המטרה היא להבין מה כבר קיים ומה באמת חסר.
בדיקה נכונה מתחילה בתמונה הקיימת ורק לאחר מכן מחליטים אם צריך להוסיף, לשנות או להשאיר את הכיסוי כפי שהוא.
לא מתחילים מחברת הביטוח. מתחילים מהמשפחה שלכם.
השוואת מחירים היא רק חלק מהעבודה. לפני שמחליטים על ביטוח חיים צריך להבין מה כבר קיים, כמה כסף המשפחה באמת תצטרך, אילו אפשרויות רלוונטיות ורק אז לבחור את הכיסוי שמתאים לתמונה הכלכלית הכוללת.
ממפים את מה שכבר קיים
מתחילים בביטוחי החיים הקיימים, בכיסויים הרלוונטיים במוצרים הפנסיוניים ובמקורות כלכליים נוספים. המטרה היא להבין את נקודת הפתיחה לפני שמוסיפים כיסוי חדש.
מחשבים את הצורך הכלכלי של המשפחה
בודקים מי תלוי בהכנסה, מה ההוצאות וההתחייבויות, לכמה זמן נדרשת הגנה ומהו הפער שנשאר לאחר הכיסויים והנכסים שכבר קיימים.
משווים את האפשרויות הרלוונטיות
רק לאחר שהצורך ברור עוברים להשוואה בין חברות הביטוח, התעריפים, מבנה ההנחות והתפתחות הפרמיה לאורך השנים.
מלווים את תהליך ההצטרפות
לאחר הבחירה מלווים את התהליך מול חברת הביטוח, כולל שלבי ההצטרפות והחיתום, עד לקבלת החלטת החברה והשלמת הפוליסה בהתאם לתנאיה.
המטרה היא לא למצוא לכם עוד פוליסה. המטרה היא לבנות הגנה נכונה.
ביטוח חיים צריך להשתלב בתמונה הכלכלית של המשפחה, ולא לעמוד בפני עצמו. לכן אנחנו בוחנים את הצורך, את מה שכבר קיים ואת האפשרויות לפני שמקבלים החלטה.
קודם בודקים, אחר כך מוסיפים
לא יוצאים מנקודת הנחה שאתם חייבים עוד ביטוח לפני שבודקים מה כבר קיים.
לא משווים רק את מחיר הפתיחה
בוחנים גם את מבנה התעריף, ההנחות והתפתחות הפרמיה ולא רק מספר אחד שמופיע בשנה הראשונה.
מסבירים מה אתם בוחרים ולמה
המטרה היא שתבינו את הסכום, הכיסוי והמשמעות של הבחירה ולא רק תקבלו הצעת מחיר.
כל מה שחשוב לדעת על ביטוח חיים, במקום אחד
ריכזנו את השאלות שעולות בדרך כלל כשבוחנים ביטוח חיים, החל מהשאלה מי בכלל צריך ביטוח, דרך סכום הכיסוי והמחיר ועד למוטבים ולכיסויים שכבר קיימים.
מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים מסוג ריסק נועד לספק תגמולי ביטוח במקרה פטירת המבוטח, בהתאם לסכום הביטוח ולתנאי הפוליסה שנרכשו במועד ההצטרפות. המטרה שלו היא ליצור רשת ביטחון כלכלית למי שתלויים במבוטח מבחינה כלכלית.
האם כל אחד צריך ביטוח חיים?
לא בהכרח. הצורך תלוי בין היתר בשאלה האם יש אנשים שתלויים בהכנסה שלכם, בגובה ההתחייבויות, בנכסים ובחסכונות הקיימים ובכיסויים שכבר עומדים לרשות המשפחה. לכן נכון לבדוק את הצורך לפני שמחליטים על סכום ביטוח.
כמה ביטוח חיים כדאי לרכוש?
אין סכום אחד שמתאים לכל משפחה. אפשר להתחיל מהפער בהכנסה שהמשפחה תצטרך להשלים, להכפיל אותו בתקופת ההגנה הרצויה, להוסיף התחייבויות וצרכים עתידיים ולהפחית נכסים וכיסויים קיימים. מדובר במסגרת תכנונית ולא בנוסחה רגולטורית.
מה ההבדל בין ביטוח חיים למשפחה לביטוח חיים למשכנתא?
בביטוח חיים שנועד להגנת המשפחה, סכום הביטוח נבחן לפי הצורך הכלכלי של מי שתלויים במבוטח ובקרות מקרה הפיצוי ישולם למוטבים. בביטוח חיים למשכנתא הכיסוי קשור להלוואה וליתרתה ונועד לשמש בטוחה עבור הבנק לפירעון ההלוואה במקרה פטירה.
מי מקבל את הכסף מביטוח החיים?
בפוליסת ביטוח חיים ניתן לקבוע מוטב לתגמולי הביטוח. לכן חשוב לבדוק שהגדרת המוטבים בפוליסה אכן תואמת את הכוונה שלכם. הזכאות בפועל נבחנת בהתאם לפוליסה ולדין.
כבר יש לי ביטוח חיים. האם צריך עוד אחד?
לא נכון להניח אוטומטית שכן. קודם בודקים את סכומי הביטוח הקיימים, מי המבוטחים, מי המוטבים, אילו כיסויים נוספים קיימים ומהו הצורך הכלכלי הנוכחי של המשפחה. רק אם נשאר פער, בוחנים אם ואיך נכון להשלים אותו.
האם אפשר להחזיק יותר מפוליסת ביטוח חיים אחת?
יכול להיות מצב שבו קיימות כמה פוליסות ביטוח חיים במקביל, למשל פוליסה שנרכשה בעבר לצד פוליסה נוספת. עצם קיומן של כמה פוליסות אינו אומר בהכרח שהמבנה נכון או לא נכון, ולכן חשוב לבדוק את סכומי הביטוח, מטרת כל כיסוי והצורך הכולל לפני שממשיכים לשלם על כולם. מס׳ פוליסות ביטוח חיים אינו מהווה כפל ביטוחי כהגדרתו
האם מחיר ביטוח החיים נשאר קבוע לאורך השנים?
הפרמיה המשולמת בביטוח חיים אינה קבועה לאורך השנים מהסיבה שאנו מתבגרים. עלות ביטוח החיים הולכת וגדלה על פי הגיל. חשוב לשים לב כי התייקרות ביטוח החיים קורת גם בשל הקיטון בהנחות לאורך השנים.
האם עישון משפיע על מחיר ביטוח החיים?
סטטוס העישון הוא אחד מהנתונים המשמשים בתמחור של תעריפי ביטוח חיים מסוימים. לכן גם במחשבון שלנו המחיר מחושב בנפרד למעשנים וללא מעשנים בהתאם לתעריפון הרלוונטי.
למה המחיר במחשבון יכול להיות שונה מהמחיר הסופי?
המחשבון מציג השוואה ראשונית לפי הגיל, המין, סטטוס העישון, סכום הביטוח והתעריפים שהוזנו למערכת. בתהליך ההצטרפות חברת הביטוח עשויה לבצע חיתום ולבחון נתונים נוספים כגון מצב רפואי, עיסוק, תחביבים ונושאים נוספים העשויים להשפיע על רמת הסיכון ולכן המחיר או תנאי הקבלה בפועל יכולים להיות שונים.
יש שאלה שלא מצאתם כאן?
אפשר לדבר איתנו, לעבור על הכיסויים הקיימים ולבדוק מה נכון לעשות לפי המצב האישי והמשפחתי שלכם.
המידע בעמוד הוא מידע כללי ואינו מחליף בדיקה והתאמה אישית. הזכאות לתגמולי ביטוח, תנאי ההצטרפות והמחיר נקבעים בהתאם לתנאי הפוליסה, לנתוני המבוטח, לתהליך החיתום ולהחלטת חברת הביטוח.
רוצים להבין כמה ביטוח חיים באמת נכון למשפחה שלכם?
אפשר לעבור יחד על הכיסויים שכבר קיימים, להבין מהו הצורך הכלכלי של המשפחה ולבדוק אילו אפשרויות ביטוח רלוונטיות לכם לפני שמקבלים החלטה.
- בדיקה של ביטוחי החיים והכיסויים שכבר קיימים
- חישוב סכום הביטוח לפי הצורך הכלכלי של המשפחה
- השוואה בין האפשרויות ולא רק לפי מחיר השנה הראשונה
אין צורך למסור בטופס מידע רפואי רגיש. הפרטים הראשוניים משמשים לצורך יצירת קשר בלבד.
מלאו את הפרטים ונוכל להתחיל מבדיקה של המצב הקיים והצורך שלכם.
בדיקת ביטוח חיים
הפרטים נמסרים לצורך יצירת קשר ובדיקת הפנייה. אין להזין בטופס מידע רפואי רגיש.
רוצים להמשיך לעשות סדר בתמונה הביטוחית שלכם?
ריכזנו עבורכם כמה עמודים שיכולים לעזור להבין את הכיסויים הקיימים ואת מעטפת ההגנה המשפחתית בצורה רחבה יותר.
ביטוח מחלות קשות
כיסוי שנועד ליצור פיצוי כספי במקרה של אירועים רפואיים המכוסים בפוליסה ולספק למשפחה מרחב כלכלי בתקופה מורכבת.
ביטוח בריאות פרטי
הכירו את שכבת ההגנה הרפואית ואת הכיסויים שנכון לבחון במסגרת מעטפת הביטוח המשפחתית.
בדיקת תיק ביטוח
רוצים לדעת אילו ביטוחים כבר קיימים ומה באמת חסר? מתחילים ממיפוי מסודר של התיק הקיים.