הבנק דורש ביטוח חיים למשכנתא. אתם יכולים לבחור איך לעשות אותו.
ביטוח חיים למשכנתא נועד לתת מענה ליתרת ההלוואה במקרה פטירת מבוטח. אבל העובדה שהבנק דורש ביטוח לא אומרת שחייבים לבחור אוטומטית בהצעה הראשונה. אפשר לבדוק, להשוות ולבחור כיסוי שמתאים לדרישות הבנק ולנתונים שלכם.
- השוואת ביטוח משכנתא בין האפשרויות הרלוונטיות
- בדיקת המחיר גם לאורך השנים ולא רק ביום ההצטרפות
- התאמת הביטוח לנתוני ההלוואה ולדרישות הבנק
המשכנתא יכולה להימשך עשרות שנים. ביטוח החיים נועד להגן על פירעון ההלוואה במקרה פטירה.
כשבנק מעמיד הלוואה לדיור הוא רשאי לדרוש, בין היתר, ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, כאשר הבנק מוגדר כמוטב בלתי חוזר. המשמעות היא שהביטוח הוא חלק ממערך הבטוחות של המשכנתא, אבל הוא גם יכול למנוע מצב שבו יתרת החוב נשארת על המשפחה במקרה פטירה.
מה ממשיך לרדת מהחשבון גם כשההכנסה נפגעת?
יתרת המשכנתא
הכיסוי נבנה בהתאם לנתוני ההלוואה ולסכום הביטוח שנקבע בפוליסה.
הבנק כמוטב
הבנק מוגדר בהתאם להסדר הביטוחי כמוטב בלתי חוזר לצורך הבטחת פירעון ההלוואה.
הכיסוי קשור להלוואה
בניגוד לביטוח חיים משפחתי רגיל, כאן סכום הביטוח ותקופת הביטוח נבחנים בקשר לנתוני המשכנתא שאותה מבטחים.
הקטנת הנטל על המשפחה
מתן מענה ליתרת החוב במקרה ביטוח יכול לצמצם את נטל המשכנתא שנשאר על משק הבית.
הביטוח לא נועד ליצור סכום אקראי. הוא צריך להיות מחובר למשכנתא שאותה הוא מבטח.
לא בוחרים סכום ביטוח באופן אקראי. בודקים את נתוני המשכנתא, תקופת ההלוואה והכיסוי שנדרש כדי ליצור התאמה בין הביטוח לבין החוב.
המשכנתא
↓
יתרת ההלוואה
↓
ביטוח החיים
↓
מענה לחוב במקרה ביטוח
סכום הביטוח, תקופת הביטוח ותנאי הכיסוי בפועל נקבעים בהתאם לנתוני ההלוואה ולתנאי הפוליסה.
אותו אירוע ביטוחי, מטרה כלכלית שונה
נרכש בקשר להלוואת המשכנתא, כאשר הכיסוי ותקופתו מותאמים לנתוני ההלוואה והבנק מוגדר כמוטב בהתאם להסדר הנדרש.
כאן המוקד הוא הבנק ויתרת החוב לבנק
נועד ליצור רשת ביטחון כלכלית עבור מי שתלויים במבוטח. סכום הביטוח נקבע בהתאם לצורך המשפחתי ולמטרת הכיסוי.
כאן המוקד הוא ההגנה הכלכלית על המוטבים והמשפחה.
הבנק יכול לדרוש ביטוח. זה לא אומר שאתם חייבים לרכוש דווקא את ההצעה שלו.
במסגרת משכנתא הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים וביטוח לנכס כחלק מהבטוחות להלוואה. אבל חשוב להפריד בין עצם הדרישה לביטוח לבין הבחירה היכן לרכוש אותו. אפשר לבצע את הביטוח גם מחוץ לסוכנות הביטוח של הבנק, כל עוד הפוליסה עומדת בדרישות הנדרשות לצורך ההלוואה.
ארבע שאלות שכדאי להבין לפני שסוגרים ביטוח
האם הבנק יכול לדרוש ביטוח חיים?
כן. הבנק רשאי לדרוש מהלווה לבצע ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, כאשר הבנק מוגדר כמוטב בלתי חוזר לצורך הבטחת ההלוואה.
האם חייבים לרכוש את הביטוח דרך הבנק?
לא. ניתן לרכוש ביטוח חיים למשכנתא גם מחוץ לסוכנות הביטוח של הבנק, כל עוד הפוליסה עומדת בתנאים שהבנק דורש לצורך הבטחת זכויותיו.
האם ביטוח חיים וביטוח מבנה הם אותו דבר?
לא. אלה שני ביטוחים שונים. ביטוח החיים קשור למבוטחים ולחוב המשכנתא, בעוד ביטוח הנכס מתייחס לנכס המשמש כבטוחה להלוואה.
כבר יש לכם ביטוח? עדיין כדאי לבדוק?
כן. ניתן לבדוק פוליסה חלופית. לפני שמבטלים ביטוח קיים חשוב לוודא שהפוליסה החדשה התקבלה ועומדת בדרישות הבנק.
הדרישה לביטוח והבחירה היכן לרכוש אותו הן לא אותו דבר.
הבנק יכול להגדיר את דרישות הביטוח שנחוצות לצורך המשכנתא, אבל אתם יכולים לבדוק הצעות נוספות ולא חייבים לקבל אוטומטית את הביטוח שהוצע לכם במסגרת הבנק.
מה הבנק יכול לדרוש
ביטוח חיים למשכנתא וביטוח לנכס, בהתאם לסכום ההלוואה, לבטוחות ולדרישות הרלוונטיות של הבנק.
מה אתם יכולים לבחור
לבדוק הצעות מחברות ביטוח שונות ולבחור פוליסה חיצונית שעומדת בדרישות הבנק ומתאימה לנתונים שלכם.
כבר קיבלתם הצעה מהבנק? מצוין. עכשיו יש לכם נקודת השוואה.
לפני שמחליטים, אפשר לבדוק גם אפשרויות נוספות ולבחון את המחיר, מבנה התעריף והתנאים לאורך זמן.
איך נקבע סכום הביטוח בביטוח חיים למשכנתא?
בניגוד לביטוח חיים שנועד ליצור סכום כלכלי למשפחה, ביטוח חיים למשכנתא נרכש בקשר להלוואה. לכן סכום הביטוח ותקופת הביטוח צריכים להיות מחוברים לנתוני המשכנתא ולכיסוי הנדרש במסגרתה.
ארבעה דברים שצריך להכניס לחישוב
מהו סכום המשכנתא?
נקודת הפתיחה היא סכום ההלוואה והחוב שאותו הביטוח נועד לכסות במסגרת המשכנתא.
מהי תקופת ההלוואה?
הביטוח צריך להיות מתואם גם לאורך חיי המשכנתא, ולא רק לסכום ההלוואה ביום שבו היא נלקחה.
מה קורה ליתרת החוב לאורך השנים?
ככל שהמשכנתא נפרעת, יתרת ההלוואה משתנה. לכן ביטוח המשכנתא בנוי בקשר למסלול ההלוואה ולא כסכום קבוע שנבחר באופן עצמאי.
האם המשכנתא השתנתה?
מחזור, שינוי בסכום ההלוואה או שינוי בתקופה יכולים להצדיק בדיקה מחדש של התאמת הביטוח לנתוני המשכנתא המעודכנים.
ככל שההלוואה נפרעת, גם נקודת ההתייחסות של הביטוח משתנה.
ההמחשה נועדה להסביר את הקשר בין הביטוח לבין התפתחות ההלוואה. סכום הביטוח בפועל ותנאיו נקבעים בהתאם לנתוני המשכנתא, הפוליסה ודרישות הבנק.
זו המחשה של עקרון ההתאמה בלבד ולא נוסחת תמחור.
רוצים לדעת איך נראית ההשוואה לפי המשכנתא שלכם?
בדקו כמה עשוי לעלות ביטוח החיים לאורך תקופת המשכנתא
המחשבון בונה לוח סילוקין משוער לפי נתוני מסלול המשכנתא, מחשב את יתרת ההלוואה בכל חודש ובהתאם לה את עלות ביטוח החיים לכל אחד מהלווים ב־7 חברות הביטוח.
- חישוב לפי יתרת המשכנתא בכל חודש
- אפשרות לחישוב עבור לווה אחד או שני לווים
- הצגת העלות החודשית והעלות המצטברת לכל תקופת המסלול
בנו את ההשוואה לפי כל מסלולי המשכנתא שלכם
הוסיפו את מסלולי המשכנתא אחד אחרי השני. המחשבון בונה לכל מסלול לוח סילוקין משוער, מחבר את יתרות ההלוואה בכל חודש ועל פיהן מחשב את עלות ביטוח החיים לכל לווה.
ההשוואה שלכם מוכנה
מלאו את פרטי הקשר בטופס שיופיע מיד מתחת למחשבון. לאחר שליחה מוצלחת יוצגו 7 החברות, העלות החודשית בתחילת הביטוח והעלות המצטברת לכל תקופת המשכנתא.
ביטוח חיים למשכנתא
פירוט החישוב
התוצאות מיועדות להשוואה ראשונית בלבד. המחיר ותנאי ההצטרפות בפועל כפופים לנתוני המבוטח, לתהליך החיתום, לתנאי החברה ולתעריפים התקפים במועד ההצטרפות.
למה שני אנשים עם משכנתא דומה יכולים לשלם מחיר שונה על הביטוח?
מחיר ביטוח החיים למשכנתא מושפע גם מנתוני המבוטחים וגם מהאופן שבו יתרת המשכנתא מתפתחת לאורך השנים. לכן המחיר של החודש הראשון הוא רק נקודת הפתיחה ולא העלות הכוללת של הביטוח.
גיל המבוטח
תעריפי ביטוח החיים משתנים לפי גיל. במחשבון שלנו גיל כל לווה מתעדכן בכל שנת ביטוח והתעריף הרלוונטי מחושב מחדש.
מין וסטטוס עישון
תעריפוני ביטוח חיים עשויים להבחין בין מעשנים ללא מעשנים, ולכן סטטוס העישון הוא אחד הנתונים שמשפיעים על החישוב במחשבון.
יתרת המשכנתא לאורך הדרך
במחשבון שלנו סכום הביטוח בכל חודש נגזר מיתרת המשכנתא שנותרה באותו חודש. ככל שהקרן נפרעת, בסיס החישוב של הביטוח משתנה בהתאם.
התעריף וההנחות של החברה
לכל חברת ביטוח תעריפים ומבני הנחה משלה. לכן שתי חברות יכולות להתחיל במחיר דומה ולהציג עלות מצטברת שונה לאורך תקופת המשכנתא.
לא מספיק לדעת מה תשלמו בחודש הראשון. צריך לראות את התמונה לאורך כל התקופה.
בכל חודש יתרת ההלוואה משתנה, ובכל שנת ביטוח גם גיל המבוטחים והתעריף עשויים להשתנות. בנוסף, הנחות החברה יכולות להשתנות משנה לשנה. לכן המחשבון מחשב את עלות הביטוח חודש אחר חודש עד לסיום מסלול המשכנתא הארוך ביותר.
זו הסיבה שבתוצאות אנחנו מציגים גם את המחיר בתחילת הביטוח וגם את העלות המצטברת לכל תקופת המשכנתא.
כך המחשבון מחשב את המחיר לאורך התקופה
יתרות כל מסלולי המשכנתא הפעילים מתחברות ליתרת משכנתא כוללת.
יתרת המשכנתא הכוללת באותו חודש משמשת כבסיס לחישוב הביטוח.
התעריף נקבע לפי גיל, מין וסטטוס עישון בהתאם לנתוני התעריפון של החברה.
בכל שנת ביטוח נלקחת בחשבון ההנחה המתאימה לאותו מסלול הנחה בחברה.
כך מתקבלת העלות המצטברת של הביטוח לכל תקופת המשכנתא, עד 360 חודשים לכל היותר.
לתשומת לבכם: תוצאות המחשבון הן לצורך השוואה ראשונית בלבד. החישוב מבוסס על נתוני המשכנתא שהוזנו, תעריפי והנחות החברות שהוטמעו במערכת והנחות החישוב של המחשבון. המחיר ותנאי ההצטרפות בפועל עשויים להשתנות בהתאם לנתוני המבוטחים, לתהליך החיתום, לתנאי המוצר, להנחות החברות המתעדכנות מעת לעת, לתעריפי החברה המתעדכנים מעת לעת ולהחלטת חברת הביטוח.
פוליסה קיימת לא אומרת שחייבים להישאר איתה עד סוף המשכנתא.
ביטוח המשכנתא יכול ללוות אתכם במשך שנים רבות, אבל זה לא אומר שאסור לבדוק אותו מחדש. אפשר להשוות מול אפשרויות אחרות ולבחון פוליסה חלופית, כל עוד היא עומדת בדרישות הרלוונטיות של הבנק והכיסוי החדש מסודר כנדרש.
אפשר לבדוק חלופה גם כשהמשכנתא והביטוח כבר פעילים.
לפני שינוי בודקים את הפוליסה הקיימת, את ההצעה החדשה ואת התאמתה לנתוני המשכנתא. המטרה היא לבצע מעבר מסודר ולא ליצור מצב שבו הביטוח הנדרש למשכנתא אינו בתוקף.
חשוב: לא מבטלים ביטוח קיים רק על בסיס הצעת מחיר. קודם מוודאים שהכיסוי החלופי הושלם ומתאים לדרישות הרלוונטיות.
שלושה דברים שכדאי לבדוק לפני שמחליפים ביטוח משכנתא
כמה הביטוח עולה לכם באמת?
האם הפוליסה החדשה מתאימה למשכנתא?
האם המעבר מתבצע בסדר הנכון?
כבר משלמים על ביטוח משכנתא? זו דווקא סיבה טובה לבדוק אותו.
גם אם הביטוח נרכש לפני כמה שנים, אפשר לבחון את העלות הנוכחית, יתרת המשכנתא והאפשרויות הקיימות היום לפני שמחליטים אם נכון לבצע שינוי.
לא מתחילים מחברת הביטוח. מתחילים מהמשכנתא ומהמבוטחים.
השוואת מחירים היא רק חלק מהבדיקה. לפני שבוחרים ביטוח חיים למשכנתא צריך להבין את מבנה ההלוואה, מי הלווים המבוטחים, מה כבר קיים ומה העלות הצפויה לאורך התקופה. רק אחרי שמבינים את התמונה המלאה נכון להשוות בין האפשרויות.
ממפים את המשכנתא והביטוח הקיים
מתחילים מסכום ההלוואה, תקופת המשכנתא, הרכב המסלולים והאם כבר קיים ביטוח חיים פעיל שנרכש דרך הבנק או מחברת ביטוח אחרת.
בודקים את נתוני המבוטחים
בודקים מי מהלווים צריך להיות מבוטח ואת הנתונים הנדרשים לצורך ההשוואה, כגון גיל, מין וסטטוס עישון, לפני תהליך החיתום הסופי.
משווים את העלות לאורך כל התקופה
לא מסתפקים במחיר של החודש הראשון. בוחנים את התעריפים, ההנחות, יתרת המשכנתא המשתנה והעלות המצטברת לאורך התקופה.
מלווים עד להשלמת הפוליסה
לאחר בחירת האפשרות המתאימה, מלווים את תהליך ההצטרפות והחיתום ומסייעים בהשלמת הביטוח בהתאם לנתוני המשכנתא ולדרישות הרלוונטיות.
המטרה היא לא למצוא לכם עוד פוליסה. המטרה היא להתאים את הביטוח למשכנתא בצורה נכונה.
ביטוח חיים למשכנתא מלווה התחייבות שיכולה להימשך עשרות שנים. לכן אנחנו לא מתחילים מהשאלה איזו חברה זולה היום, אלא מהשאלה מה המשכנתא דורשת, מי המבוטחים ואיך נראית העלות לאורך הדרך.
לא מתחילים מחברת הביטוח
קודם מבינים את נתוני המשכנתא והמבוטחים. רק לאחר מכן בודקים אילו אפשרויות באמת רלוונטיות.
לא משווים רק את מחיר הפתיחה
בוחנים גם את מבנה התעריף, ההנחות והתפתחות הפרמיה ולא רק מספר אחד שמופיע בשנה הראשונה.
לא עוצרים בהצעת מחיר
מלווים גם את תהליך ההצטרפות והחיתום עד שהביטוח החדש מסודר בהתאם לצורך.
שאלות נפוצות על ביטוח חיים למשכנתא
ריכזנו את השאלות שעולות בדרך כלל לפני רכישת ביטוח משכנתא, בהשוואת פוליסה קיימת ובבדיקה של הצעה שקיבלתם מהבנק.
מהו ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חיים שנרכש בקשר להלוואת המשכנתא. סכום הביטוח ותקופת הביטוח נקבעים בהתאם לנתוני ההלוואה ולתנאי הפוליסה, והמטרה היא לתת מענה לחוב המבוטח במקרה ביטוח.
האם הבנק יכול לדרוש ביטוח חיים למשכנתא?
כן, הבנק רשאי לדרוש מהלווה ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה שקיבל, וכן ביטוח לנכס המשמש כערובה להלוואה.
האם חייבים לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק?
לא. הוראת בנק ישראל מחייבת את הבנק ליידע את הלקוח שניתן לבצע את הביטוח גם שלא באמצעות סוכנות הביטוח הנשלטת על ידי הבנק. כאשר רוכשים פוליסה חיצונית, היא צריכה לעמוד בתנאים שהבנק דורש לצורך הגנת זכויותיו בהלוואה.
מה ההבדל בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים למשכנתא?
בביטוח חיים ״רגיל״ סכום הכיסוי נבחר בהתאם למטרה הכלכלית של המבוטח והמשפחה. בביטוח חיים למשכנתא סכום הביטוח ותקופת הביטוח קשורים להלוואה שעבורה נרכש הביטוח. לכן גם אופן החישוב של העלות שונה מביטוח ריסק רגיל. חשוב לשים לב כי הכיסוי הוא שונה לגמרי כיוון ובביטוח חיים סכום הביטוח הוא קבוע, ואילו בביטוח המשכנתא סכום הביטוח פוחת.
האם ביטוח חיים למשכנתא כולל גם ביטוח מבנה?
לא. ביטוח החיים וביטוח הנכס הם שני כיסויים נפרדים. בעת נטילת המשכנתא הבנק דורש את 2 הבטוחות הללו כנגד ההלוואה ולכן יש להעמיד עבור הבנק פוליסות ביטוח משועבדות הן עבור ביטוח חיים למשכנתא והן ביטוח מבנה משועבד למשכנתא
כבר יש לי ביטוח משכנתא. האם אפשר להחליף אותו?
אפשר לבדוק פוליסה חלופית גם לאחר שהמשכנתא כבר פעילה. לפני שמבטלים ביטוח קיים חשוב להשלים תחילה את הפוליסה החדשה ולוודא שהיא עומדת בדרישות הרלוונטיות.
מה משפיע על מחיר ביטוח החיים למשכנתא?
העלות תלויה בנתוני המבוטחים, ובהם גיל, מין וסטטוס עישון, וכן בסכום הביטוח ובתקופת הביטוח. בפועל עשויים להיות גם הבדלים בין תעריפי החברות, מבני ההנחות ותוצאות תהליך החיתום.
למה המחיר של ביטוח המשכנתא משתנה לאורך השנים?
בביטוח משכנתא בסיס החישוב קשור לסכום הביטוח הנדרש בקשר להלוואה, בעוד גיל המבוטחים והתעריף הרלוונטי עשויים להשתנות לאורך התקופה. בנוסף, לחברות שונות יכולים להיות מבני הנחה שונים. לכן מחיר החודש הראשון אינו בהכרח משקף את העלות המצטברת של הביטוח לאורך חיי המשכנתא.
מה קורה לביטוח אם מחזרים או משנים את המשכנתא?
כאשר משתנים סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה או מבנה המשכנתא, כדאי לבדוק מחדש גם את התאמת הביטוח. ביטוח חיים למשכנתא קשור לנתוני ההלוואה שלגביה נרכש, ולכן שינוי משמעותי במשכנתא יכול להצדיק התאמה של הכיסוי והדבר אינו קורה באופן אוטומטי
האם המחיר שמופיע במחשבון הוא המחיר הסופי שאשלם?
לא בהכרח. המחשבון נועד להשוואה ראשונית ומבוסס על נתוני המשכנתא והמבוטחים שהוזנו ועל התעריפים וההנחות שהוטמעו במערכת. המחיר ותנאי ההצטרפות הסופיים נקבעים בהתאם לנתוני המבוטחים, לתנאי המוצר ולתהליך החיתום של חברת הביטוח.
אפשר לבדוק אם הביטוח שלכם עדיין מתאים ומה הוא צפוי לעלות לאורך הדרך.
בין אם אתם לפני משכנתא חדשה ובין אם כבר יש לכם פוליסה פעילה, אפשר להתחיל מנתוני ההלוואה ולבדוק את האפשרויות הרלוונטיות.
המידע בעמוד הוא מידע כללי ואינו מחליף בדיקה והתאמה אישית. הזכאות לתגמולי ביטוח, תנאי ההצטרפות והמחיר נקבעים בהתאם לתנאי הפוליסה, לנתוני המבוטח, לתהליך החיתום ולהחלטת חברת הביטוח.
רוצים לבדוק אם ביטוח המשכנתא שלכם באמת מתאים למה שאתם צריכים היום?
בין אם אתם לפני משכנתא חדשה, כבר קיבלתם הצעה מהבנק או שאתם משלמים על ביטוח משכנתא במשך שנים, אפשר לבדוק את הנתונים, להשוות בין האפשרויות ולבחון את העלות לאורך יתרת תקופת המשכנתא.
- בדיקת ביטוח קיים או הצעה שקיבלתם מהבנק
- השוואת אפשרויות ועלות לאורך התקופה
- ליווי בתהליך ההצטרפות וההתאמה
אין צורך למסור בטופס מידע רפואי רגיש. הפרטים הראשוניים משמשים לצורך יצירת קשר בלבד.
מלאו את הפרטים ונחזור אליכם להמשך בדיקה והתאמה.
בדיקת ביטוח החיים למשכנתא
הפרטים נמסרים לצורך יצירת קשר ובדיקת הפנייה. אין להזין בטופס מידע רפואי רגיש.
עוד מידע שיעזור לכם לראות את המשכנתא והביטוח כתמונה אחת
ביטוח החיים למשכנתא הוא רק חלק מהתמונה. תכנון ההלוואה, ההגנה על המשפחה וביטוח הנכס מתחברים יחד למעטפת שחשוב להבין לפני שמקבלים החלטות.
ייעוץ משכנתאות
לפני שבוחרים את הביטוח שמלווה את המשכנתא, חשוב לבחון גם את מבנה ההלוואה, התקופה, המסלולים ויכולת ההחזר.
ביטוח חיים
ביטוח חיים למשכנתא נועד למטרה שונה מביטוח חיים משפחתי. אם יש אנשים שתלויים בהכנסה שלכם, כדאי להבין גם איזה כיסוי נדרש מעבר לחוב המשכנתא.
ביטוח דירה
ביטוח החיים למשכנתא וביטוח הנכס הם כיסויים שונים. הכירו גם את ביטוח הדירה, המבנה והתכולה ואת הכיסויים הרלוונטיים לבית שלכם.