המדריך המלא לביטוח מחלות קשות כולל השוואה

Getting your Trinity Audio player ready...

ביטוח מחלות קשות הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר שכל אדם יכול לרכוש – מדובר בפוליסת פיצוי שמשלמת סכום חד-פעמי במקרה גילוי של מחלה קשה מתוך רשימה מוגדרת מראש. הכסף מועבר ישירות למבוטח, ללא תלות בהוצאות בפועל, ומיועד להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של המחלה: אובדן הכנסה, טיפולים שאינם כלולים בסל, סיוע בבית, תרופות יקרות או פשוט כדי לאפשר שקט נפשי למשפחה. מאחר שמדובר במוצר רגיש ובעל השפעה עצומה, חשוב להבין מהם ההבדלים בין הפוליסות הקיימות בשוק – וכיצד לבצע השוואה מקצועית ואובייקטיבית.

מהם הקריטריונים להשוואה בין פוליסות ביטוח מחלות קשות?

מספר המחלות הכלולות בכיסוי

המספר הזה משקף את המצבים שבהם תתקבל זכאות לפיצוי כספי במקרה הגילוי. פוליסה המכסה יותר מחלות מגדילה את הסיכוי שהמבוטח יעמוד בתנאי לקבלת תגמול. אך האם המספר הגדול ביותר הוא באמת הטוב ביותר? ברור שלא!
מספר המחלות ברשימה מצד אחד משפיע מאוד על המחיר שנשלם על הביטוח. כשאנחנו צעירים ועבור הילדים שלנו, המחיר הוא מאוד זול אז הפער, בין פוליסה עם רשימה מורחבת לפול' עם רשימה יותר מצומצמת, הוא זניח. מצד שני, לא פעם, רשימת המחלות "מנופחת" ע"י מקרים שמבחינה סטטיסטית פחות קורים, וזה רק כדי שאותה חברה תוכל להתהלל במספר מחלות גדול במיוחד!

שימו לב כי חשוב לבדוק לא רק את המספר, אלא גם את סוגי המחלות – האם יש מחלות נוירולוגיות, מחלות לב, מחלות ילדים ועוד.

מספר המחלות לילדים

ישנן פוליסות הכוללות ברשימת המחלות גם מחלות ילדים נדירות, או מצבים רפואיים ייחודיים לגיל צעיר בלבד – כמו צהבת בגיל הילדות, מומים מולדים. מחלות אלו אינן מזכות מבוגרים בפיצוי, ולכן בפועל מספר המחלות הרלוונטיות למבוטח בגיל מבוגר קטן יותר ממה שמופיע בטבלה. בבואכם להשוות בין פוליסות – חשוב לבחון האם המחלה אכן מכוסה לכלל המבוטחים או רק לילדים, כדי להימנע מהטעיה במספר המחלות בכיסוי.

מספר קבוצות המחלות

חברות ביטוח רבות מחלקות את הכיסוי לקבוצות – לדוגמה: סרטן, לב, נוירולוגיה. התשלום על מקרה שני או שלישי תלוי בכך שהמחלה הבאה שייכת לקבוצה אחרת. חשוב לשים לב אם לאחר תביעה אותה קבוצה נשארת או מתבטלת, או לחלופין האם הפוליסה נשארת או מתבטלת.

כיסוי לסרטן מוקדם

אחת השאלות הקריטיות: האם המבוטח יהיה זכאי לפיצוי כבר בגילוי מוקדם של סרטן? חברות רבות מבינות את הצורך לתת מענה גם למקרי "קרצינומה אינסיטו" – סרטן לא חודרני, או למצבים בהם הסרטן בגילוי מאוד ראשוני. לדוגמה:

• מגדל נותנת פיצוי של 20% עבור סרטן שד מוקדם או ערמונית Gleason 6.
• ביטוח ישיר מגבילה את הפיצוי ל-20% עד 50,000 ש"ח עבור סרטן שד מוקדם, ו10% עד 50,000 ש"ח עבור סרטן המעי הגס.
• איילון מציעה 15,000 ש"ח בלבד עד גיל 69.

תגמול על מקרה מחלה שני

שאלה שחשוב לדעת היא- האם ניתן לקבל את הפיצוי שוב במקרה של מחלה קשה נוספת? והתשובה לכך היא תלוי בגין מה התביעה, ובגין איזו קבוצה. ישנן חברות שתביעה ראשונה עבור קבוצה ראשונה מבטלת את הפוליסה לדוגמא AIG וביטוח ישיר, ויש כאלו שישלמו גם במקרה שני מאותה קבוצה לדוגמא הראל, מגדל ומנורה. זהו יתרון קריטי – במיוחד בעולם שבו שיעורי ההישרדות עולים, אך גם שיעורי החזרה של מחלות או מחלות נוספות גבוהים.

מחלות ייחודיות בכיסוי

פוליסות שונות כוללות מחלות שאחרות לא כוללות – ויש לכך חשיבות רבה. למשל: ALS, דמנציה, שבץ ספינלי, טיפול נמרץ, סוכרת נעורים, קרויצפלד, ניוון שרירים, מחלות נדירות. ככל שהפוליסה כוללת יותר מחלות מיוחדות – כך היא רלוונטית ליותר תרחישים מהותיים. אך חשוב שהפוליסה תכלול גם מקרים שהסבירות שיקרו גבוהה, יהיו בכיסוי כמו לדוגמא שבץ מוחי או חלילה דום לב.

השוואת נתונים – טבלה מרכזת בין 9 חברות הביטוח

חברת ביטוח	שם הפוליסה	מס' מחלות בכיסוי מלא	קבוצות	כיסוי לסרטן מוקדם
מגדל	מזור מורחב	44	2	20% קרצינומה אינסיטו בשד, ערמונית Gleason 6 ורשימה מורחבת
הפניקס	מרפא 2020	42	1	15% ועד 50K ש"ח- לכל סוג 20% לקרוהן עם כריתת מעי
הראל	מענקית זהב	39	4	20% – שד, ערמונית, ו10% עד 50K לכל סוג אשר הוסר בניתוח
מנורה	קרן אור TOP	40	3	20% – שד, ערמונית ו10% לרשימה מורחבת
AIG	Extra Care	48		20% – שד, ערמונית וצוואר הרחם
ביטוח ישיר	פרימיום	45		15,000 ש"ח עד גיל 69, 7,500 מעל גיל 70
הכשרה	מגן	49	4	20% עד 50,000 ש"ח – שד, ערמונית, ו10% עד 50K לרשימה מורחבת
איילון	בשביל החוסן	43	4	15000 עד גיל 69 – שד, ערמונית
כלל	מדיכלל	33	4	15% עד 50,000 ש"ח לשד וערמונית

איך בוחרים את הפוליסה הנכונה?

השוואת פוליסת מחלות קשות היא נושא מורכב כי יש לשים לב להרבה מאוד הבדלים נוספים כגון ימי שרידות, התפתחות הפרמיה, קיזוז תגמולי ביטוח. אז איך בכל זאת בוחרים את הפוליסה הנכונה ביותר עבורכם?

1. בדקו את הצרכים האישיים וההיסטוריה הרפואית שלכם
2. הבינו מה חשוב לכם: פיצוי גבוה? כיסוי רחב? ואולי אפילו כפל פיצוי? או פיצוי מוגבר במקרה סרטן?
3. בחנו את תנאי הפוליסה – לא רק המחיר, אלא גם מה מקבלים בתמורה
4. השוו בצורה מקצועית – לפי הקריטריונים שפורטו לעיל
5. התייעצו עם סוכן ביטוח מקצועי – שידע להסביר לעומק מה מתאים לכם.

השוואת רשימת המחלות בכיסוי בכל חברה

כדי להקל לכם על ההשוואה של רשימת המחלות הקשות בכיסוי בכל חברה ריכזנו לכם את המחלות המכוסות בכל חברה.

השוואת מחלות מכוסות לפי חברת ביטוח

סיכום

פוליסת ביטוח מחלות קשות היא לא מוצר מדף. חשוב להבין את הפרטים הקטנים, לבדוק את ההבדלים בין החברות ולבחור את מה שיתאים לכם ביום שבו תצטרכו זאת באמת. הפערים בין החברות גדולים – הן במספר המחלות, הן בתנאים לפיצוי נוסף והן בכיסוי לסרטן מוקדם. פנו אלינו לייעוץ אישי, השוואת מחירים, והתאמת הפוליסה הטובה ביותר עבורכם.